Plan épargne retraite individuel (PERIN/PERI)

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Depuis la loi Pacte du 22 mai 2019, tous les dispositifs d’épargne retraite ont été harmonisés sous l’appellation de Plan épargne retraite (PER).

On distingue donc le PER d’Entreprise Collectif (PerCO) ainsi que le PER d’Entreprise Obligatoire (PERO) dans le cadre professionnel.

Mais il existe également le PER Individuel (PERIN/PERI) qui succède à d’autres dispositifs comme le PERP et le Contrat Madelin.

Le PERIN/PERI est un produit d’épargne ouvert à toute personne majeure, quelle que soit sa situation professionnelle, même s’il est tout particulièrement avantageux pour les travailleurs non salariés (TNS). Il permet de se constituer un complément de retraite en complétant les pensions versées par les caisses de retraite, pensions insuffisantes pour compenser la perte de revenu lors du passage à la retraite.

Seulement quelques dizaines ou centaines d’euros sont nécessaires pour ouvrir un PER Individuel, ce qui en fait un produit d’épargne accessible en plus d’être flexible. En effet, vous avez la possibilité d’effectuer des versements à votre rythme et sous plusieurs formes différentes.

Mise en place

Pour souscrire un contrat PERIN/PERI, il vous faut vous adresser à un établissement bancaire ou une compagnie d’assurance. Vous pouvez ouvrir un PER Individuel dès 18 ans et ce, jusqu’à l’âge de votre départ à la retraite.

Versements

Vous pouvez alimenter votre PERIN/PERI par:

• Des versements volontaires avec le choix de la déductibilité fiscale immédiate ou reportée à la retraite;
• Transfert d’épargne acquise sur d’anciens dispositifs de retraite individuels ou collectifs (PERP, Madelin, Préfon, Article 83, PERCO);
• Transfert depuis un nouveau PER.

A savoir également qu’il n’existe aucun plafond de versement sur le PERIN/PERI et que vous avez la liberté de verser selon votre rythme, de manière périodique ou ponctuelle.

Gestion des fonds

Vous avez la possibilité de choisir la façon dont votre épargne sera investie. Selon les options proposées par l'établissement financier, vous pouvez opter pour des placements sécurisés, des fonds en actions, des fonds obligataires, des fonds non cotés, etc.

Si vous souhaitez réduire les risques financiers, nous vous conseillons d’opter pour la gestion pilotée de votre PERIN/PERI. Toutefois, il est aussi possible d’opter pour une gestion libre de votre épargne.

Avantages fiscaux

Avec le PER individuel, les sommes versées sont déductibles de vos impôts à hauteur d’un plafond annuel. Si vous renoncez à la déduction fiscale sur vos versements, la part de rente ou de capital récupérée lors de la sortie du PER peut être exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux.

Le PERIN bénéficie du cadre fiscal avantageux de l’assurance vie en phase d’épargne en cas de décès du titulaire avant ses 70 ans : pas de taxation jusqu’ 152.500 € d’épargne versée à chacun des bénéficiaires désignés.

Déblocage des fonds

Les sommes épargnées dans un PERIN/PERI sont bloquées jusqu’à la retraite. Toutefois des cas de déblocage anticipé sont prévus en cas d’accidents de la vie ou en cas d’acquisition de résidence principale.

Rente viagère

L’épargne constituée est convertie en rente viagère, c’est-à-dire en une somme d’argent versée périodiquement jusqu’au décès. A savoir, la rente peut être réversible et continuer à être versée au profit du bénéficiaire désigné nominativement lors de la liquidation de la rente.

Versement d’un capital

Toute l’épargne constituée sera servie en un versement unique ou à la demande (sortie libre avec un minimum de 1 000 € par sortie). Ce capital contribue à la réalisation d’un projet de vie à la retraite.

Combinaison rente/capital

Certains PER Individuels peuvent offrir la possibilité de combiner les deux options précédentes. Dans ce cas-là, vous pouvez choisir de convertir une partie de votre épargne en rente viagère pour bénéficier d'un revenu régulier, tout en récupérant le reste sous forme de capital en une seule fois. Toutefois, la proportion entre rente et capital dépend des règles spécifiques du PERIN/PERI souscrit.

Sachez que les conditions de sortie d’épargne peuvent varier en fonction des modalités spécifiques de votre PERIN. Nous  vous conseillons donc de bien vous renseigner avant de mettre en place un Plan Épargne Retraite Individuel.

Avant de souscrire un PERIN, renseignez-vous sur les différentes offres proposées par les compagnies d’assurances et les banques : en effet, toutes les offres ne se valent pas !

Frais d’entrée, frais de versements, frais de gestion, mode de gestion… Nous vous conseillons de comparer  chaque contrat qui vous intéresse avant de vous engager.

Une fois que vous avez trouvé l'offre qui correspond à vos besoins, contactez l'établissement de votre choix pour ouvrir un PER Individuel.

Lors de l'ouverture de votre PERIN, vous devrez remplir un bulletin d’adhésion qui comprendra des informations sur votre identité, votre situation familiale, votre situation professionnelle, etc.

Vous aurez la possibilité de choisir votre mode d’épargne. Selon les options proposées par votre établissement vous pourrez opter pour des placements sécurisés, des fonds en actions, des fonds obligataires, etc.

Vous devrez commencer à effectuer des versements sur votre PERI, soit de manière régulière (par exemple, tous les mois), soit de manière ponctuelle, en fonction de vos préférences !

Une gestion financière à votre main

• Pilotée : votre épargne est gérée par votre assureur en fonction du profil choisi : « prudent », « équilibre », « dynamique » ou «Prudent Horizon Retraite», «Equilibre Horizon Retraite», «Dynamique Horizon Retraite».
• Libre : vous gérez votre épargne « à la carte », grâce à un choix complet de supports de placement financiers.

Une vision unique de votre épargne retraite

Vous avez la possibilité de regrouper vos contrats d’épargne retraite. Le PER Médicis Multisupport peut également recevoir par transfert des fonds déjà épargnés sur d’autres produits retraite.

Un accompagnement pour traverser un moment difficile

• Une plateforme d’écoute téléphonique pour vous accompagner à traverser un moment difficile ;
• Des webinaires sous forme d’ateliers pour prévenir les risques de détresse et d’épuisement professionnels

Un espace pour réaliser vos démarches en toute simplicité

Depuis l’Espace Adhérents, vous pouvez :

• changer vos coordonnées, optimiser votre contrat,
• accéder à vos documents personnalisés et aux informations de votre contrat.

Enfin, la mutuelle Médicis est le partenaire historique des indépendants (spécialiste métier) qui appartient au groupe MH (solidité financière). Les fonds investis sont gérés par la société Sienna IM (experte de la gestion financière de long terme et de l’Investissement Socialement Responsable).