L’assurance vie :
une épargne pour tous vos projets

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L'assurance vie est un produit d'épargne à long terme qui vous permet de constituer un capital et de le valoriser. En souscrivant un contrat d'assurance vie, vous versez des primes qui sont investies dans des supports financiers diversifiés. Ces investissements génèrent des intérêts, capitalisés sur le contrat et récupérables sous conditions. En cas de décès, les sommes accumulées sont transmises à vos bénéficiaires désignés, toujours avec des conditions fiscales favorables.

Attention à ne pas confondre assurance vie et assurance décès : en effet, cette dernière est une assurance prévoyance qui vous permet de transmettre un capital ou une rente en cas de décès.

Disposer de fonds disponibles à tout moment

L'assurance vie vous permet de disposer de vos fonds quand vous le souhaitez. En cas de besoin, vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux :

• Rachat partiel : vous récupérez une partie de la somme valorisée et de vos plus-values.
• Rachat total : vous récupérez l’intégralité de la somme valorisée sur votre contrat.

En cas de rachat, vos gains (intérêts et plus-values) sont imposés selon l’ancienneté de votre contrat, la date de vos versements ainsi que le montant de votre encours (soit l’ensemble de vos contrats d’assurance vie).

Bénéficier d’une fiscalité avantageuse

Après 8 ans de détention, ce placement vous permet de réduire considérablement votre impôt sur le revenu. Voici les règles fiscales en vigueur :

• Avant 8 ans : les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu ou à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, plus les prélèvements sociaux de 17,2 %, soit un total de 30 %.
• Après 8 ans : les retraits bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple). Au-delà de cet abattement, les gains sont soumis à l'impôt sur le revenu ou au PFU de 7,5 % (plus les prélèvements sociaux de 17,2 %).

Faciliter la transmission de votre patrimoine

Au moment de souscrire votre assurance vie, vous pouvez désigner librement les bénéficiaires de votre contrat en cas de décès. Ceux-ci ne sont pas forcément vos héritiers légaux (époux.se, enfants, etc) et peuvent même être des amis ou encore une association caritative. En effet, la transmission du capital est hors succession, avec ses propres règles fiscales.

Préparer votre retraite en toute sérénité

En épargnant régulièrement, vous constituez un capital qui pourra vous fournir des revenus complémentaires lors de votre retraite. A la fin de votre carrière, vous avez la possibilité de procéder à un rachat total de votre capital ou bien de convertir ce capital en rente viagère pour vous assurer des rentrées d’argent régulières.

Pour valoriser votre épargne, nous vous recommandons de bien choisir votre type de contrat ainsi que le pilotage de votre épargne, en fonction de votre profil investisseur (prudent, équilibré, dynamique, etc).

Les différents supports financiers

En matière d’épargne assurance vie, on distingue le contrat monosupport (un seul fonds en euros) avec capital garanti du contrat multi-supports (fonds en euros, Unités de Compte dites UC, etc) plus risqué, mais offrant potentiellement un meilleur rendement. Gardez à l’esprit que les investissements en unités de compte présentent un risque de perte en capital.

Le fonds en euros

Le fonds en euros est un support d’investissement populaire dans les contrats d’assurance vie, principalement en raison de la protection qu'il offre au capital investi. Cela signifie que le montant que vous placez dans ce fonds est à l'abri des pertes, même en cas de volatilité sur les marchés financiers.

En outre, les fonds en euros fournissent un rendement stable et prévisible. Les intérêts générés sont ajoutés chaque année au capital initial. Le taux de rendement annuel, fixé par votre assureur, dépend des performances des actifs sous-jacents, principalement composés d’obligations et de placements à faible risque.

L'effet cliquet garantit que les gains réalisés sont définitivement acquis, ce qui signifie que même si les marchés baissent par la suite, la valeur atteinte par votre investissement ne peut pas diminuer. En d'autres termes, chaque gain crée un nouveau seuil de garantie pour votre épargne.

Les unités de compte

Les unités de compte (UC) sont des supports d'investissement diversifiés, comprenant  :

• Les actions : investissements dans des sociétés cotées en bourse, permettant de profiter de leur croissance et de leurs bénéfices.
• Les obligations d'entreprises : titres de créance émis par des entreprises, offrant des rendements fixes ou variables.
• Les fonds immobiliers : investissements dans des actifs immobiliers comme des immeubles commerciaux ou résidentiels.
• Les titres monétaires : titres de créance à court terme émis par des États, entreprises ou banques, avec un risque très faible.

Contrairement aux fonds en euros, la valeur des unités de compte varie en fonction des performances des actifs sous-jacents, ce qui signifie que leur valeur peut fluctuer.

En revanche, gardez bien à l’esprit que si l’unité de compte offre un meilleur potentiel de rendement, il comporte également un risque accru de perte en capital.

Les différents pilotages de votre épargne

En matière de gestion de contrat, plusieurs options s’offrent à vous selon si vous préférez garder la main sur votre épargne ou la déléguer à un professionnel :

• Je veux tout gérer moi-même : la gestion libre est idéale si vous souhaitez contrôler vos investissements, vous permettant de choisir vos supports et de réagir en fonction des marchés.
• Je veux confier mon épargne à un expert : la gestion pilotée est une option pour déléguer votre portefeuille à un professionnel, qui gère vos actifs en fonction de votre profil de risque et des conditions économiques.
• Je veux déléguer mon épargne à un gestionnaire privé spécialisé : la gestion de mandat propose une gestion patrimoniale sur mesure par des experts, adaptée à vos objectifs spécifiques.
• Je veux bénéficier d’une gestion profilée : après un questionnaire pour déterminer votre profil investisseur (prudent, équilibré, dynamique), adaptez votre allocation en fonction des résultats pour une gestion standardisée.
• Je veux anticiper une échéance en particulier : la gestion à horizon ajuste votre portefeuille en fonction d'une date cible, comme la retraite, pour optimiser les rendements tout en réduisant les risques à mesure que l'échéance approche.

Chaque mode de gestion a ses propres avantages, que ce soit en termes de contrôle direct, de personnalisation ou de prise en charge des décisions d'investissement.