Assurance vie : explication, fonctionnement, frais

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L'assurance vie est un produit financier qui vous permet de constituer un capital et de le faire fructifier sur le long terme pour financer un projet de vie, mais elle représente également un excellent outil de transmission de son patrimoine grâce à une fiscalité avantageuse. Elle ne doit pas être confondue avec l’assurance décès, qui elle permet de verser à vos héritiers un capital spécifique en cas de disparition pendant la période couverte.

Un placement financier avantageux pour chaque projet

Epargner en toute sérénité

L'assurance vie offre une diversité d'options d'investissement pour épargner sur le long terme. Si les contrats en euros garantissent la sécurité du capital investi, les unités de compte, elles, permettent de viser des rendements potentiellement plus élevés. Notez que les investissements en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Dans tous les cas, il vous faudra prendre en compte la temporalité de votre épargne si vous souhaitez récupérer partiellement ou totalement votre capital :

• Retraits avant 8 ans : les gains retirés sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou « flat tax » de 30 % (12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) pour les contrats de moins de 8 ans. Il existe également une possibilité d'opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu.
• Retraits après 8 ans : les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (ou 9 200 € pour un couple), puis sont soumis au PFU de 7,5 % (12,8 % avec les prélèvements sociaux) au-delà de cet abattement. L'option pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu reste également possible.

Préparer votre retraite

Afin de préparer la fin de votre carrière et anticiper une potentielle baisse de revenus, vous avez la possibilité d’orienter votre contrat vers une assurance vie retraite. Au moment de quitter votre travail, vous avez la possibilité de racheter votre capital selon les règles énoncées ci-dessus. Autrement, vous avez également la possibilité de transformer votre capital en rente viagère.

Transmettre votre patrimoine

En matière de succession, l'assurance vie permet de désigner précisément les bénéficiaires du capital accumulé et devient donc en quelque sorte une assurance vie décès.

À ce titre, le capital versé lors de votre décès n’est pas soumis aux frais de succession et peut être transmis directement aux bénéficiaires désignés. Petite explication de l’assurance vie pour une transmission de patrimoine :

• Primes versées avant 70 ans : les capitaux transmis aux bénéficiaires sont exonérés de droits de succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà, un prélèvement forfaitaire de 20 % s'applique jusqu'à 700 000 € transmis par bénéficiaire, puis 31,25 % au-delà.
• Primes versées après 70 ans : un abattement global de 30 500 € s'applique sur l'ensemble des primes versées, tous bénéficiaires confondus. Les capitaux transmis au-delà de cet abattement sont soumis aux droits de succession selon le lien de parenté entre le souscripteur et les bénéficiaires, mais seuls les primes versées sont taxées, les gains générés sont exonérés de droits de succession.

Prévoir un achat immobilier

Bien que moins courant, certains contrats d'assurance vie offrent la possibilité de contracter des avances sur le capital accumulé pour financer un projet immobilier.

En assurance vie, une avance est un prêt accordé par l'assureur au titulaire du contrat, moyennant des intérêts, et puisé dans le capital déjà accumulé dans le contrat.

Cette option vous permet de mobiliser une partie de l'épargne constituée sans devoir recourir à un crédit hypothécaire traditionnel. Nous rappelons que l’assurance vie constitue une épargne disponible à tout moment.

Une épargne modulable, qui s’adapte à votre profil et à vos objectifs

En matière de gestion de contrat, plusieurs options s’offrent à vous selon si vous préférez garder la main sur votre épargne ou la déléguer à un professionnel :

• Je veux tout gérer moi-même : il est préférable d’opter pour la gestion libre afin de bénéficier de la liberté totale pour choisir vos supports d'investissement et ajuster votre allocation d'actifs en fonction de vos préférences et de l'évolution du marché.
• Je veux confier mon épargne à un expert : faites le choix de la gestion pilotée pour déléguer votre portefeuille à un professionnel financier. Ce dernier tient compte de votre profil de risque et des conditions économiques, assurant ainsi une gestion proactive et adaptée.
• Je veux déléguer mon épargne à un gestionnaire privé spécialisé : avec la gestion de mandat, vous bénéficiez d’une gestion personnalisée de votre patrimoine par des experts spécialisés.
• Je veux bénéficier d’une gestion profilée : après avoir répondu à un questionnaire, déterminez votre profil investisseur (prudent, équilibré, dynamique) pour adapter votre allocation de manière standard en fonction du résultat.
• Je veux anticiper une échéance en particulier : avec la gestion à horizon, la répartition de votre portefeuille est adaptée en fonction de la date visée pour atteindre un objectif financier déterminé, tel que la retraite. L'objectif est de maximiser vos rendements tout en minimisant les risques à mesure que l'échéance approche.

Chaque option de gestion offre ses propres avantages en termes de contrôle, de personnalisation et de prise en charge des décisions d'investissement.

Sur une assurance vie, vous avez la possibilité d’effectuer différents types de versements selon vos objectifs et vos préférences.

Versements périodiques

Ce sont des versements réguliers que vous effectuez à intervalles définis, par exemple mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Ces versements périodiques permettent de se constituer une épargne progressive et régulière.

Versements libres

Ce type de versement vous donne la liberté d'effectuer des contributions ponctuelles à tout moment, selon vos disponibilités financières et vos objectifs d'épargne. Vous pouvez ainsi ajuster vos versements en fonction des opportunités ou des événements de votre vie.

Versements programmés

Il s'agit de versements automatiques programmés à des dates prédéfinies, selon un plan que vous avez établi à l'avance. Ces versements programmés peuvent être ajustés ou annulés selon vos besoins, offrant une gestion pratique et planifiée de votre épargne. Votre type de versement doit être choisi en fonction de vos préférences personnelles, de votre capacité d'épargne et de vos objectifs financiers à long terme. Bien entendu, vous pouvez toujours adapter votre stratégie d'assurance vie à votre situation financière et à l'évolution de vos besoins en modifiant le type de versement et la somme allouée.

Le fonds en euros

Le fonds en euros constitue le principal support d’investissement des contrats d’assurance vie et ce succès s’explique par la sécurisation du capital. Cela signifie que le montant que vous placez dans ces fonds est protégé contre les pertes en capital, et ce, même en période de turbulence sur les marchés financiers.

Par ailleurs, les fonds en euros offrent un rendement généralement stable et prévisible. Les intérêts sont capitalisés chaque année et ajoutés au capital initial. Le taux de rendement est déterminé par votre assureur chaque année en fonction des performances de ses actifs, principalement composés d'obligations et de placements à faible risque.

De plus, grâce à l’effet cliquet (mécanisme de certains produits financiers visant à sécuriser les bénéfices réalisés face aux variations du marché), les gains réalisés sur un investissement sont définitivement acquis, même en cas de fluctuations ultérieures du marché. Concrètement, une fois que la valeur de votre investissement augmente grâce à un gain, cette nouvelle valeur devient le nouveau plancher (ou niveau de garantie) de votre épargne.

Les fonds en euros sont souvent plébiscités par les investisseurs plus prudents qui recherchent la sécurité du capital et un rendement stable, même si généralement modéré.

Les unités de compte

Les unités de compte (UC) sont des supports d'investissement correspondant à divers types d’actifs financiers comme :

• Les actions : soit des investissements dans des actions de sociétés cotées en bourse, permettant de participer aux bénéfices et à la croissance des entreprises.
• Les obligations d'entreprises : des titres de créance émis par des entreprises pour lever des fonds, offrant un rendement fixe ou variable en fonction des conditions du marché.
• Les fonds immobiliers : soit des investissements dans des fonds ou des titres liés au secteur immobilier, incluant des actifs comme des immeubles commerciaux ou résidentiels.
• Les titres monétaires : il s’agit de titres de créance de très courte échéance et à très faible risque émis par un État, une entreprise ou une banque.

Contrairement aux fonds en euros, ces placements sont soumis aux fluctuations des marchés financiers, ce qui signifie que leur valeur peut augmenter ou diminuer en fonction des performances de ces actifs sous-jacents.

Les unités de compte offrent donc un potentiel de rendement plus élevé à long terme, mais comportent également un risque accru de perte en capital.

Avant d'investir dans des unités de compte, nous vous recommandons de bien comprendre leur nature et leur fonctionnement, ainsi que leur adéquation par rapport à votre profil de risque et à vos objectifs financiers.