L’assurance vie : notre guide complet

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Si le livret A reste le placement financier préféré des français (55 millions de Français détiennent un livret A à la fin 2023)(2), l'assurance vie demeure tout de même un produit d’épargne privilégié avec 41 % de détenteurs(3). Et pour cause, le contrat d’assurance vie offre une grande flexibilité aux épargnants : selon le type de fonds de placements sélectionnés, il permet d’obtenir un rendement bien meilleur que les livrets bancaires. Définition, fonctionnement, choix des bénéficiaires : voici tout ce que vous devez savoir avant de choisir votre assurance vie.

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Qu'est-ce que l'assurance vie ?

Définition de l'assurance vie

L’assurance vie est un placement financier qui vous permet de constituer et de faire fructifier un capital, mais aussi de transmettre la somme obtenue à des proches identifiés comme bénéficiaires en cas de décès. Pour épargner sur votre assurance vie, vous avez la possibilité d’effectuer des versements libres ou bien programmés grâce à différents types de supports financiers (fonds en euros, unités de compte).

Attention à ne pas confondre assurance vie et assurance décès : en effet, cette dernière est une assurance prévoyance qui vous permet de transmettre un capital ou une rente en cas de décès.

Bon à savoir

Il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie chez différents organismes et également dans le même organisme.

Fonctionnement de l’assurance vie

Pendant toute la durée de votre contrat, l'assurance vie peut accumuler des intérêts, des plus-values ou des dividendes. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité d’effectuer des retraits sur votre assurance vie, aussi appelés rachats :

  • Rachat partiel : vous récupérez une partie de votre épargne et de vos plus-values.
  • Rachat total : vous récupérez l’intégralité de la somme valorisée sur votre contrat.

En cas de rachat, vos gains (intérêts et plus-values) sont imposés selon l’ancienneté de votre contrat, la date de vos versements ainsi que le montant de votre encours (soit l’ensemble de vos contrats d’assurance vie).

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Bénéficier d’un placement flexible et disponible

Vous êtes libre de constituer votre épargne à tout moment en choisissant la temporalité et le montant de vos versements. Par ailleurs, l’épargne de l’assurance vie vous permet aussi bien de financer vos plus beaux projets (achat immobilier, financement des études de vos enfants, retraite) que de faire face à des dépenses imprévues. Puisque votre épargne reste disponible à tout moment, vous avez la possibilité d’effectuer un rachat total ou partiel de votre épargne quand vous le souhaitez.

Profiter d’une fiscalité avantageuse

Côté fiscalité, l’assurance vie a tout bon : en effet, elle vous permet d’alléger votre impôt sur le revenu après 8 ans de détention de votre contrat. Une fois cette échéance passée, vous êtes en droit d’appliquer un abattement fiscal sur une partie de vos plus-values perçues en cas de rachat et percevoir une somme donnée sans avoir à payer votre impôt sur le revenu.

Transmettre votre patrimoine en toute sérénité

Lors de votre décès, le capital constitué sur votre assurance vie est transmis à vos bénéficiaires (personnes morales ou physiques), désignés au moment de la signature de votre contrat. Parce que cette transmission s’inscrit hors succession, le versement des capitaux décès n’est pas soumis aux règles de la réserve héréditaire :

  • Primes versées avant 70 ans : les capitaux transmis aux bénéficiaires sont exonérés de droits de succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà, un prélèvement forfaitaire de 20% s'applique jusqu'à 700 000 € transmis par bénéficiaire, puis 31,25 % au-delà.
  • Primes versées après 70 ans : un abattement global de 30 500 € s'applique sur l'ensemble des primes versées, tous bénéficiaires confondus. Les capitaux transmis au-delà de cet abattement sont soumis aux droits de succession selon le lien de parenté entre le souscripteur et les bénéficiaires, mais seuls les primes versées sont taxées, les gains générés sont exonérés de droits de succession.

Épargner selon votre profil risque

Lors de la souscription de votre assurance vie, vous avez la possibilité de choisir un contrat monosupport (un seul fonds en euros) sécurisé ou bien un contrat multi-supports (fonds en euros, Unités de Compte dites UC, etc) plus risqué, mais offrant potentiellement un meilleur rendement. À noter que les investissements en unités de compte présentent, comme la plupart des investissements, un risque de perte en capital. En outre, l’assurance vie vous permet de moduler votre contrat selon votre profil risques (prudent, équilibré, dynamique, etc.) et de vos objectifs.

Comment choisir la meilleure assurance vie ?

La meilleure assurance-vie, c’est avant tout une assurance vie qui répond à vos objectifs d’épargne. Pour trouver le contrat le plus adapté à vos besoins, nous vous recommandons d’utiliser un comparateur d’assurance vie en ligne et de prêter attention aux critères suivants.

Les frais de contrat

Les frais associés à un contrat d'assurance vie peuvent avoir un impact significatif sur le rendement de votre investissement :

  • Frais de versement : ils sont prélevés par votre assureur lors de chaque versement et sont compris entre 0 et 5% de la somme versée.
  • Frais de gestion : il s’agit de frais prélevés annuellement sur les sommes détenues dans votre contrat.
  • Frais d’arbitrage : il s’agit des coûts engendrés par le changement de répartition de vos investissements entre vos différents supports.
  • Frais de sortie : les frais de sorties désignent les charges appliquées en cas de rachat partiel ou total du contrat avant une certaine durée.

Les taux de rendement

Les taux d’une assurance vie dépendent des types de supports d'investissement choisis :

  • Fonds en euros : offrent une sécurité avec un rendement généralement fixé annuellement par l'assureur et garantissent le capital investi mais avec des rendements souvent modestes, basés sur des placements sûrs comme les obligations. Les intérêts générés par les fonds en euros sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 % chaque année.
  • Unités de compte (UC) : proposent un potentiel de rendement plus élevé mais comportent également un risque de perte en capital et investissent dans des actifs variés comme des actions, obligations d'entreprises, et fonds immobiliers, soumis aux fluctuations du marché. Les unités de compte sont taxées aux prélèvements sociaux lors du rachat ou du dénouement du contrat.

Si vous avez une faible tolérance au risque, nous vous recommandons de privilégier les fonds en euros. A contrario, les profils plus « audacieux » se tourneront vers les UC.

La gestion de votre contrat

La gestion de contrat dans une assurance vie offre différentes options adaptées selon votre profil investisseur :

  • Gestion libre : vous avez la liberté de choisir vous-même les supports d'investissement et d'ajuster votre allocation d'actifs selon vos préférences et l'évolution du marché.
  • Gestion pilotée : des experts financiers gèrent activement votre portefeuille en fonction de votre profil de risque et des conditions économiques, assurant ainsi une gestion proactive et adaptée.
  • Gestion sous mandat : cette option propose une gestion sur mesure de votre patrimoine par des gestionnaires de patrimoine ou des équipes spécialisées, ajustant stratégiquement vos investissements selon vos objectifs financiers spécifiques.
  • Gestion profilée : vous choisissez parmi plusieurs profils de gestion prédéfinis, correspondant à différents niveaux de risque et d'horizon d'investissement. La répartition des actifs est automatiquement ajustée en fonction du profil choisi.
  • Gestion à horizon : cette stratégie adapte la répartition de votre portefeuille en fonction de la date prévue pour atteindre un objectif financier déterminé, comme la retraite, en visant à maximiser les rendements tout en minimisant les risques à mesure que l'échéance approche.

Chaque option de gestion offre ses propres avantages en termes de contrôle, de personnalisation et de prise en charge des décisions d'investissement.

Comment souscrire une assurance vie ?

Tout d’abord, vous avez la possibilité d’effectuer la souscription de votre assurance vie en ligne ou bien directement en agence. Dans tous les cas, vous devez remplir le formulaire d’adhésion à l’assurance vie :

  • Informations générales (âge, état civil, etc) ;
  • Durée du contrat ;
  • Définition de vos objectifs en terme de rémunération de vos actifs (type de profil investisseur) et choix de la diversité des supports (monosupport ou multisupports) ;
  • Choix du montant de votre versement initial (et le cas échéant, répartition sur vos différents supports) ;
  • Choix de la clause bénéficiaire afin de désigner les bénéficiaires et la répartition des capitaux entre eux ;
  • Choix du mode de gestion (gestion pilotée, gestion sous mandat ou privée, gestion profilée, gestion à horizon).

Après la validation de votre demande par l'assureur et la signature du contrat, celui-ci entre en vigueur. Vous devez alors effectuer le premier versement initial selon les conditions du contrat.

Nous sommes à votre écoute

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Tandis que l’assurance vie est un produit d’épargne à long terme, l'assurance décès est avant tout un contrat de prévoyance. Elle garantit le versement d'un capital à vos bénéficiaires désignés si vous venez à disparaître pendant la durée du contrat. Contrairement à l'assurance vie, l'assurance décès est souvent souscrite pour une période déterminée et vise à protéger financièrement vos proches en cas de décès prématuré.

Pour un rachat partiel sur votre assurance-vie, les gains générés sont soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU) selon la durée de détention de votre contrat :

  • Avant 8 ans : les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu ou à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, plus les prélèvements sociaux de 17,2 %, soit un total de 30 %.
  • Après 8 ans : les retraits bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple). Au-delà de cet abattement, les gains sont soumis à l'impôt sur le revenu ou au PFU de 7,5 % (plus les prélèvements sociaux de 17,2 %).

Oui, vous pouvez modifier la clause bénéficiaire à tout moment, tant que vous êtes en vie et en capacité de le faire, et tant qu’il n’y a pas eu d’acceptation de la clause par l’un des bénéficiaires.

Pour modifier la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie, si les conditions précédemment citées sont remplies, rendez-vous sur votre espace client en ligne ou contactez directement votre assureur qui vous indiquera la marche à suivre.

Avec Actépargne2, souscrivez l’assurance vie qui vous correspond vraiment 

La France Mutualiste et Malakoff Humanis vous présentent Actépargne2, un contrat d’assurance vie multisupport conçu pour diversifier vos placements en toute tranquillité.

Avec Actépargne2, vous pouvez répartir votre capital entre un fonds en euros sécurisé, offrant de bonnes performances, et des unités de compte dont la valeur fluctue selon les évolutions des marchés financiers.

Ce contrat d’assurance vie s’adapte à vos objectifs, que ce soit pour épargner à long terme, préparer votre retraite, ou organiser la transmission de votre patrimoine dans les meilleures conditions.

Profitez également de la flexibilité d’Actépargne2 : sans frais sur les versements et avec des frais de gestion compétitifs.

Enfin, sachez qu’Actépargne2 vous permet d’investir dans des fonds labellisés ISR. Ce label d’État, instauré en 2016, garantit que vos placements respectent des critères environnementaux et sociaux.

Actépargne2 reçoit le Trophée d'or 2024 du Revenu

Rendez-vous annuel de référence, les Trophées d'or du Revenu(4) récompensent les meilleurs contrats d'assurance vie du marché.

En 2024, la rédaction du Revenu prime Actépargne2 dans la catégorie "Meilleurs contrats d'assurance vie avec un fonds en euros ouvert à tous" pour la deuxième année consécutive.

Cette distinction souligne la qualité de notre contrat et notre engagement à protéger et rendre accessible l'épargne de nos adhérents.

Grands Prix de l’Assurance-vie pour Actépargne2

Depuis plus de 20 ans, le magazine Mieux Vivre Votre Argent décerne chaque année ses Grands Prix de l’Assurance-vie(5).

En 2024, notre contrat d’assurance vie reçoit deux mentions :

  • la Mention Très bien du Grand prix Multisupport
  • la Mention Très bien du Grand prix Fonds en Euros

(1) Offre valable pour toute première souscription au contrat d’assurance vie multisupport Actépargne2 ou au Plan d’Épargne Retraite Individuel LFM PER’FORM entre le 1er septembre 2024 et le 31 décembre 2024 (sous réserve de la réception de l’intégralité des pièces demandées pour la constitution du dossier). La valeur de l’abondement sera de 100 € pour un versement minimum de 3 000 €, 200 € pour un versement minimum de 10 000 €, 300 € pour un versement minimum de 30 000 € et 700 € pour un versement minimum de 70 000 €. L’abondement, versé à l’issue de la période de renonciation, est investi selon la même répartition que le versement initial. Le versement initial devra être investi au minimum à hauteur de 25 % en unités de compte en gestion libre ou être réalisé en gestion pilotée ou en gestion profilée (qui comporte entre 25 % et 100 % d’unités de compte, selon le profil), hors profil Sécuritaire. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse. La France Mutualiste se réserve le droit de prélever la valeur de l’abondement si l’adhérent procède à un rachat total au cours de la 1ère année du contrat. L’offre est valable une seule fois par contrat et par personne physique, non cumulable avec toute offre en cours et pourra être interrompue par La France Mutualiste à tout moment.

(2) Rapport annuel sur l’épargne réglementée - 2022 - Banque de France

(3) La composition du patrimoine des ménages évolue peu à la suite de la crise sanitaire - 2022 - INSEE

(4)Distinction valable un an décernée par un jury d’experts indépendants (Le Revenu)

(5)Distinction valable un an décernée par un jury d’experts indépendants (Mieux Vivre Votre Argent)

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