PER ou Assurance vie : quel placement choisir pour votre retraite ? Si l’assurance vie fait partie des placements préférés des Français avec un encours record de 1 923 milliards d’euros(1), le Plan Épargne Retraite (PER) individuel séduit également, avec plus de 3,69 millions de titulaires(2). Et pour cause, dans un contexte où l’avenir des retraites est de plus en plus incertain, chacun de ces deux produits financiers vous permettent de constituer une rente ou un capital. Alors, que choisir entre PER ou Assurance vie pour préparer sereinement votre avenir ? Taux de rendement de 4,00% pour le PER (3) et 3,60% pour l'assurance vie (4) Simulation PER Simulation Assurance vie 🎁 Bénéficiez d'un abondement de 100 € offert sur votre épargne avec le code BIENVENUE2025(5) Si l’assurance vie fait partie des placements préférés des Français avec un encours record de 1 923 milliards d’euros(1), le Plan Épargne Retraite (PER) individuel séduit également, avec plus de 3,69 millions de titulaires(2). Et pour cause, dans un contexte où l’avenir des retraites est de plus en plus incertain, chacun de ces deux produits financiers vous permettent de constituer une rente ou un capital. Alors, que choisir entre PER ou Assurance vie pour préparer sereinement votre avenir ? Découvrez également : Assurance vie Assurance vie décès Explication assurance vie Assurance vie fiscalité Assurance vie épargne Succession assurance vie Souscription assurance vie Frais de versement assurance vie Comparateur assurance vie Meilleure assurance vie Placement assurance vie Le Plan Épargne Retraite (PER) : un placement pensé pour la fin de carrière Introduit par la loi Pacte (2019), le Plan Epargne Retraite vient remplacer d’anciens dispositifs afin de simplifier l’épargne dédiée à la retraite. Définition et objectifs du PER Tout d’abord, le PER vient remplacer les anciens dispositifs tels que le Perp, le Perco ou encore le contrat Madelin. L'objectif principal de ce placement est d'inciter les épargnants à se constituer un capital ou une rente en complément de leur retraite obligatoire, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Les différents types de PER On distingue 3 types de PER : le PER individuel, qui peut être ouvert par les particuliers ; le PER collectif, proposé de manière facultative par l’employeur dans le cadre de l’entreprise ; le PER obligatoire, un plan obligatoire pour tous les salariés d’une entreprise (ou certaines catégories de salariés). Chacun de ces dispositifs présente des modalités et des règles propres, adaptées à différents profils d’épargnants. Les avantages fiscaux du PER Les sommes versées sur un PER individuel au cours d'une année sont déductibles de vos revenus imposables, dans la limite d'un plafond global fixé pour chaque membre de votre foyer fiscal. À la sortie, les modalités d’imposition varient selon le mode de récupération choisi : en rente ou en capital. Faire une simulation PER L’Assurance vie : un produit financier flexible et adapté à l’épargne retraite L'Assurance vie est un contrat d’épargne à moyen ou long terme , prisé pour sa souplesse et ses multiples finalités. Définition et objectifs de l’assurance vie Avec une assurance vie, vous avez la possibilité de constituer une épargne et de la faire fructifier pour anticiper une transmission patrimoniale ou bien compléter vos revenus lors de la retraite. Attention à ne pas confondre assurance vie et assurance décès : en effet, cette dernière est une assurance prévoyance qui vous permet de transmettre un capital décès ou une rente, tel que prévu lors de la souscription du contrat. Flexibilité et options d'investissement En choisissant l’assurance vie, vous bénéficiez d’une grande flexibilité d’épargne. En effet, les fonds investis peuvent être placés sur des supports sécurisés (fonds en euros) ou plus dynamiques (unités de compte(5)), de quoi ajuster votre contrat à votre profil de risque et à vos objectifs. Les avantages fiscaux de l'assurance vie L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité attractive après 8 ans de détention. Les rachats partiels ou totaux de l'épargne constituée sont soumis à un régime fiscal favorable, avec des abattements annuels. En cas de décès, l’épargne accumulée sur votre assurance vie s’inscrit hors succession : cela signifie que les capitaux transmis à vos bénéficiaires peuvent être exonérés de droits de succession dans la limite de certains plafonds. Faire une simulation Assurance vie PER et Assurance Vie : quelles différences ? Objectifs d’épargne Le PER est spécifiquement conçu pour la préparation de la retraite, avec une sortie généralement bloquée jusqu’à cet horizon. L’assurance vie, quant à elle, offre une plus grande polyvalence, notamment pour la transmission patrimoniale. Avantages fiscaux Les versements sur un PER peuvent être déduits du revenu imposable, ce qui réduit immédiatement le montant de votre impôt. À la sortie, les montants récupérés sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. À l’inverse, l’assurance vie ne propose pas de déduction initiale, mais offre une fiscalité plus avantageuse à la sortie, notamment après 8 ans (hors bénéfices générés). Durée de blocage des fonds et liquidités Le PER impose une durée de blocage des fonds jusqu’à la retraite, sauf exceptions (notamment l’achat de résidence principale, accidents de la vie, etc.). Quant à l’assurance vie, celle-ci est beaucoup plus souple, puisqu’elle permet d’effectuer des rachats à tout moment, de manière totale ou partielle. Comment bien choisir entre PER et Assurance Vie ? Évaluer vos objectifs d'épargne Si votre objectif principal est de préparer votre retraite, le PER est conçu spécifiquement pour cela. Sa structure impose une discipline d’épargne avec des fonds bloqués jusqu’à la retraite, ce qui favorise une accumulation d’épargne dédiée à cette période de la vie. En revanche, si vos objectifs sont plus variés (constituer une épargne disponible, financer des projets, organiser la transmission de votre patrimoine) l’assurance vie s’avère plus adaptée. Prendre en considération votre situation fiscale Le PER est particulièrement attractif pour les personnes soumises à une tranche d’imposition élevée. En effet, les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit immédiatement la charge fiscale. Toutefois, il faut anticiper l’imposition à la sortie , qui dépend de votre tranche marginale d’imposition au moment de la retraite. À l’inverse, l’assurance vie ne propose pas de déduction à l’entrée, mais sa fiscalité devient très avantageuse après huit ans de détention. Elle est donc idéale pour les épargnants moins imposés ou pour ceux qui privilégient la souplesse, avec la possibilité de rachats partiels soumis à un régime fiscal favorable. Analyser votre horizon de placement Le PER s’inscrit dans une stratégie à long terme et convient de ce fait mieux aux épargnants ayant une vision claire et déterminée de leur besoin à ce moment précis. A contrario, l’assurance vie vous permet de gérer des projets à plus court terme et d’adapter la gestion de vos fonds à votre guise. PER ou Assurance vie : notre tableau récapitulatif Critère PER (Plan d'Épargne Retraite) Assurance Vie Objectif principal Compléter sa retraite Multiples objectifs (retraite, transmission, etc.) Fiscalité des versements Déductibilité fiscale sous conditions Non déductible Fiscalité des retraits Imposition des revenus (mais abattements possibles) Imposition des revenus (selon la date d'ouverture du contrat et le type de prélèvement) Déblocages anticipés Possibles sous certaines conditions (projet immobilier, perte d'emploi, etc.) Possibles sous certaines conditions (plus souples que le PER) Transmission Au conjoint et aux héritiers (ou personne mentionnée dans votre désignation bénéficiaire) Au conjoint et aux héritiers (ou personne mentionnée dans votre désignation bénéficiaire) Gestion Souvent plus réglementée Plus de liberté dans la gestion des supports Avantages Fiscalité attractive à l'entrée, sortie en capital possible Flexibilité, transmission avantageuse, possibilité de prêt Inconvénients Moins de flexibilité, sortie principalement à la retraite Fiscalité moins avantageuse à l'entrée, moins adapté à une gestion dynamique Découvrez également : Taux assurance vie Assurance vie retraite bénéficiaire assurance vie Assurance vie après 70 ans Rachat assurance vie Débloquer assurance vie Retrait assurance vie Nous sommes à votre écoute Pour répondre à vos questions sur comment bien choisir entre PER et Assurance Vie Être rappelé Envoyer un message Peut-on transférer un PER vers une assurance vie ? Non, ces deux produits sont distincts et non transférables. Toutefois, il est possible de diversifier ses placements en souscrivant aux deux. Peut-on effectuer des rachats partiels sur un PER ? Les rachats partiels ne sont possibles que dans certains cas exceptionnels, notamment l’achat d’une résidence principale . Quelle est la durée minimale de blocage des fonds sur un PER ? Les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas de motif de déblocage anticipé. L'assurance vie est-elle adaptée pour préparer sa retraite ? Oui, elle peut compléter un PER grâce à sa flexibilité et à ses avantages fiscaux, bien que ce ne soit pas son objectif principal.
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