Préparez sereinement l’avenir et diversifiez vos placements grâce à l’assurance vie

Découvrez également : Assurance vie - Assurance vie décès - Explication assurance vie - Assurance vie fiscalité - Assurance vie épargne - Succession assurance vie - Plan épargne retraite individuelle - Souscription assurance vie - Frais assurance vie - Comparateur assurance vie - Meilleure assurance vie - Taux assurance vie - Assurance vie retraite - Bénéficiaire assurance vie

Si le livret A reste le placement financier le plus répandu parmi les Français avec 55 millions de détenteurs à la fin de 2023⁽²⁾, l'assurance vie demeure tout de même un produit d’épargne très prisé avec 41 % de détenteurs⁽³⁾.

Néanmoins, ce support pourrait bien dépasser son concurrent au vu de sa popularité grandissante : depuis le début de l’année 2024, les cotisations d’assurance vie ont augmenté de + 17 % pour un total de 31,9 milliards d’euros. Cette hausse concerne aussi bien les supports en euros (+ 13 %) que les supports en unités de compte (+ 22 %)⁽⁴⁾.

En effet, le contrat d’assurance vie offre une grande flexibilité aux épargnants : selon le type de fonds de placements sélectionnés, il permet d’obtenir un rendement bien meilleur que celui des livrets bancaires.

Protéger votre épargne sur le long terme

L'assurance vie permet de diversifier vos investissements pour épargner à long terme. Les contrats en euros garantissent la sécurité de votre capital, tandis que les unités de compte visent des rendements potentiellement plus élevés, bien qu’elles comportent des risques de perte en capital. Dans tous les cas, il vous faut prendre en compte la temporalité de votre épargne si vous souhaitez récupérer partiellement ou totalement votre capital.

Préparer votre retraite

Pour anticiper la fin de votre carrière et une éventuelle baisse de revenus, vous pouvez orienter votre contrat vers une assurance vie retraite. Au moment de votre départ à la retraite, vous avez la possibilité de racheter votre capital selon les modalités prévues dans votre contrat. Autrement, vous pouvez également convertir votre capital en rente viagère.

Transmettre votre patrimoine

En matière de succession, l'assurance vie vous permet de désigner les bénéficiaires du capital accumulé, jouant ainsi un rôle similaire à une assurance vie décès. Le capital versé lors de votre décès est exonéré des frais de succession et peut être transmis directement aux bénéficiaires désignés.

Consacrer votre épargne à un projet précis

Qu’il s’agisse de financer l’avenir de vos futurs enfants, de concrétiser un projet de voyage, ou même une création d’entreprise, l’assurance vie est un placement à long terme. Bien que moins fréquents, certains contrats d'assurance vie permettent même de contracter des avances sur le capital accumulé pour financer un projet immobilier. En assurance vie, une avance est un prêt accordé par l'assureur au souscripteur du contrat, puisé dans le capital déjà accumulé et moyennant des intérêts.

Cette option vous offre la possibilité de mobiliser une partie de votre épargne sans recourir à un crédit hypothécaire traditionnel.

Peut-on avoir plusieurs contrats d’assurance vie ?

La réponse est oui. Contrairement aux livrets bancaires comme le livret A ou le PEL, vous avez la possibilité de détenir plusieurs contrats d’assurance vie.

Cumuler plusieurs contrats est avantageux si vous souhaitez consacrer chacun d’entre eux à un projet de vie en particulier. Par exemple, vous pouvez ouvrir une assurance vie épargne pour un achat immobilier, une assurance vie retraite ou encore même une assurance vie décès.

Ainsi, la gestion de votre épargne s’en trouve simplifiée puisque vous pouvez adapter la composition financière de chaque enveloppe à votre horizon d’investissement pour chaque projet.

Idem, vous êtes tout à fait libre d’ouvrir une assurance vie pour chacun de vos bénéficiaires.

Lors de la souscription de votre assurance vie, vous avez la possibilité de choisir un contrat monosupport (un seul fonds en euros) sécurisé ou bien un contrat multi-supports (fonds en euros, Unités de Compte dites UC, etc) plus risqué, mais offrant potentiellement un meilleur rendement.

Le placement en fonds euros

Valeur sûre pour de nombreux adhérents, les fonds en euros constituent le support d’investissement principal des contrats d’assurance vie. Et pour cause, investir dans le fonds euros, c’est faire le choix de la sécurité. En effet, ces fonds garantissent la protection du capital contre les pertes, même en période de volatilité sur les marchés financiers.

De plus, les fonds en euros assurent un rendement généralement stable et prévisible. Chaque année, les intérêts générés sont capitalisés et ajoutés au capital initial. Le taux de rendement est déterminé annuellement par l'assureur en fonction des performances des actifs sous-jacents, principalement composés d'obligations et de placements à faible risque.

En outre, grâce à l'effet cliquet (mécanisme de certains produits financiers visant à sécuriser les bénéfices réalisés face aux variations du marché), les gains obtenus sont définitivement acquis. Concrètement, une fois que la valeur de votre investissement augmente, ce niveau devient le nouveau plancher de garantie pour votre épargne.

Les fonds en euros sont ainsi privilégiés par les investisseurs cherchant à sécuriser leur capital tout en visant un rendement stable, bien que généralement modeste.

Le placement en unités de comptes

Les unités de compte (UC) représentent une alternative aux fonds en euros et sont constituées d'une diversité d'actifs financiers, tels que :

• Les actions : soit des investissements dans des actions de sociétés cotées en bourse, permettant de participer aux bénéfices et à la croissance des entreprises.
• Les obligations d'entreprises : des titres de créance émis par des entreprises pour lever des fonds, offrant un rendement fixe ou variable en fonction des conditions du marché.
• Les fonds immobiliers : soit des investissements dans des fonds ou des titres liés au secteur immobilier, incluant des actifs comme des immeubles commerciaux ou résidentiels.
• Les titres monétaires : il s’agit de titres de créance de très courte échéance et à très faible risque émis par un État, une entreprise ou une banque.

Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte sont exposées aux fluctuations des marchés financiers. Ainsi, leur valeur peut augmenter ou diminuer en fonction des performances des actifs sous-jacents.

Attention toutefois, car les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé à long terme, tout en présentant un risque accru de perte en capital. Ce type de placement s’adresse donc plutôt à des profils investisseurs dynamiques, qui n’ont pas peur du risque.

Investir votre épargne dans un avenir meilleur, c’est possible !

Depuis le 1^er janvier 2022 et le passage de la loi Pacte, les assureurs sont tenus de proposer des labels de finance responsable dans l’offre financière de leurs contrats d’assurance-vie multisupports. À ce titre, les fonds doivent a minima comporter un fonds labellisé Green Finance (Greenfin), un fonds Finansol ainsi qu’un fonds ISR :

• Greenfin : label pour les fonds d'investissement responsables axés sur l'environnement et le climat.
• Finansol : label pour l'épargne solidaire, soutenant des projets socialement utiles.
• Relance : label pour les fonds contribuant à la relance économique en France, favorisant l'innovation et la transition écologique.

Grâce à votre épargne, vous avez donc la possibilité d’investir dans des fonds à visée durable et environnementale. Attention néanmoins car les labels solidaires ne sont pas pour autant synonyme de rentabilité : aussi, nous vous invitons à vous informer sur les fonds afin de prévoir au mieux le rendement de votre placement.

La France Mutualiste, mutuelle d’épargne du groupe Malakoff Humanis, vous invite à découvrir le contrat de plan épargne retraite LFM PER’FORM et le contrat d’assurance vie Actépargne 2 comportant les labels précédemment énoncés⁽⁵⁾.

Une épargne disponible à tout moment

Puisque votre capital reste disponible à tout moment, vous avez la possibilité de débloquer vos fonds dès que vous le souhaitez. Pour ce faire, il vous faut effectuer des retraits sur votre assurance vie, aussi appelés rachats :

• Rachat partiel : vous récupérez une partie de votre épargne et de vos plus-values.
• Rachat total : vous récupérez l’intégralité de la somme valorisée sur votre contrat.

Si vous désirez procéder à un rachat, vos gains (intérêts et plus-values) sont imposés selon l’ancienneté de votre contrat, la date de vos versements ainsi que le montant de votre encours.

Avant 8 ans, les gains retirés des contrats sont assujettis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou « flat tax » de 30 % (composé de 12,8 % d'impôt sur le revenu et de 17,2 % de prélèvements sociaux). Les détenteurs ont également la possibilité de choisir le barème progressif de l'impôt sur le revenu.

Après 8 ans, les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple) avant d'être soumis au PFU de 7,5 % (incluant 12,8 % de prélèvements sociaux) au-delà de cet abattement. L'option pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu demeure également disponible.

Une transmission de patrimoine hors succession

Nous rappelons que la transmission de capital via une assurance vie n’est pas un héritage. Aussi, des règles spécifiques s’appliquent :

• Primes versées avant 70 ans : les capitaux transmis aux bénéficiaires sont exonérés de droits de succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà, un prélèvement forfaitaire de 20 % s'applique jusqu'à 700 000 € transmis par bénéficiaire, puis 31,25% au-delà.
• Primes versées après 70 ans : un abattement global de 30 500 € s'applique sur l'ensemble des primes versées, tous bénéficiaires confondus. Les capitaux transmis au-delà de cet abattement sont soumis aux droits de succession selon le lien de parenté entre le souscripteur et les bénéficiaires, mais seuls les primes versées sont taxées, les gains générés sont exonérés de droits de succession.

Une retraite sereine avec la rente viagère

Lorsque vous optez pour une sortie de votre capital sous forme de rente viagère (mensuelle, trimestrielle, annuelle) à partir d'un contrat d'assurance vie, cela entraîne une imposition spécifique. La rente viagère est considérée comme un revenu régulier et est soumise au barème progressif de l'impôt sur le revenu (IR).

Toutefois, un abattement est appliqué en fonction de votre âge au moment de la mise en place de la rente :

• 70 % si vous avez moins de 50 ans,
• 50 % si vous avez entre 50 et 59 ans,
• 40 % si vous avez entre 60 et 69 ans,
• 30 % si vous avez plus de 69 ans.

Par exemple, une personne de 65 ans bénéficierait d'un abattement de 50 % sur sa rente viagère. En plus de l'impôt sur le revenu, des prélèvements sociaux sont également prélevés sur une partie de la rente.