Retrait sur votre assurance vie : principe, fonctionnement, fiscalité Vous avez souscrit une assurance vie pour épargner sur le long terme mais souhaitez retirer de l’argent sur votre compte ? Sachez que vous pouvez accéder aux fonds investis à tout moment, qu’il s’agisse de financer un projet, de faire face à un imprévu ou encore d’optimiser votre transmission de patrimoine. Toutefois, sachez qu’un retrait sur votre assurance vie n’est pas toujours avantageux d’un point de vue fiscal. Explications. Découvrez notre taux de rendement 3,60 % (1) Faire une simulation 🎁 Bénéficiez d'un abondement de 100 € offert sur votre épargne avec le code BIENVENUE2025(2) Vous avez souscrit une assurance vie pour épargner sur le long terme mais souhaitez retirer de l’argent sur votre compte ? Sachez que vous pouvez accéder aux fonds investis à tout moment, qu’il s’agisse de financer un projet, de faire face à un imprévu ou encore d’optimiser votre transmission de patrimoine. Toutefois, sachez qu’un retrait sur votre assurance vie n’est pas toujours avantageux d’un point de vue fiscal. Explications. Découvrez également : Assurance vie Assurance vie décès Explication assurance vie Assurance vie fiscalité Succession assurance vie Souscription assurance vie Frais de versement assurance vie Comparateur assurance vie Meilleure assurance vie Placement assurance vie En quoi consiste un retrait sur une assurance vie ? Principe du retrait Pendant toute la durée de détention de votre contrat, l'assurance vie vous permet d’accumuler des intérêts, des plus-values ou des dividendes. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité d’effectuer des retraits, aussi appelés rachats d’assurance vie. A ce titre, on distingue : le retrait partiel : qui consiste à prélever une fraction du capital disponible. le rachat total : qui clôture le contrat et libère l’intégralité des fonds. Retrait VS avance sur assurance vie : quelle différence ? Le retrait consiste à prélever une partie ou la totalité des fonds investis tandis que l’avance fonctionne comme un prêt consenti par votre assureur, avec pour garantie l’épargne accumulée sur votre contrat. Contrairement au retrait, elle n’affecte pas le capital investi, qui continue à générer des intérêts ou des plus-values, et ne déclenche aucune fiscalité. Cependant, l’avance doit être remboursée, avec des intérêts. Les avantages du retrait sur une assurance vie Le retrait vous permet d’accéder rapidement à tout ou partie de vos fonds, sans pénalité, même avant 8 ans, bien que la fiscalité prévue soit plus avantageuse après ce seuil. Par ailleurs, un rachat, lorsqu’il est partiel, laisse le contrat actif, ce qui préserve vos gains futurs et les avantages fiscaux, notamment l’abattement annuel après 8 ans. Faire une simulation Comment effectuer un retrait sur votre assurance vie ? Avant toute chose, sachez qu’il est possible de retirer de l’argent sur votre assurance vie à tout moment, sans forcément devoir attendre 8 ans de détention du contrat. 1. Connectez-vous sur votre espace en ligne La demande de rachat d’assurance vie s’effectue en ligne via votre espace client sécurisé, par courrier ou directement en agence. Assurez-vous d’avoir votre numéro de contrat à portée de main, car il sera indispensable pour identifier votre dossier. 2. Formulez votre demande de retrait Une fois en contact avec votre assureur, vous devrez remplir un formulaire de demande de retrait et choisir le type de retrait (partiel, total, etc) la date de retrait et s’il s’agit d’un retrait partiel, de quel type de support d’investissement vous souhaitez vous séparer (unités de compte(3) ou fonds en euros). En fonction des conditions de votre contrat, votre assureur peut exiger certains documents supplémentaires, comme une pièce d’identité ou un relevé d’identité bancaire (RIB). 3. Attendre le traitement de votre demande Après la soumission de votre demande et des pièces justificatives, le traitement du retrait peut prendre de quelques jours à quelques semaines. Enfin, soyez attentif à la fiscalité applicable, car celle-ci dépend de la durée de détention de votre contrat et du montant retiré. Bon à savoir Dans le cas d’un retrait partiel, le capital restant continue de générer des intérêts et des bénéfices. Faire une simulation Quelle est la fiscalité d’un retrait sur une assurance vie ? La fiscalité des retraits avant le 27 septembre 2017 Si vous avez effectué des versements sur votre assurance vie avant cette date, vos gains (intérêts et plus-values) sont soumis aux anciennes règles fiscales : imposition à l'impôt sur le revenu : vos gains doivent être inclus dans votre déclaration fiscale annuelle et sont imposés selon votre tranche marginale d'imposition ; prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) : le taux dépend de la durée de détention du contrat et diminue avec le temps (35 % pour un contrat de moins de 4 ans, 15 % pour un contrat entre 4 et 8 ans, 7,5 % pour un contrat de plus de 8 ans). Lors de votre demande de retrait partiel d’assurance vie, n’oubliez pas d’informer votre assureur de l’option choisie. De plus, sachez que vos gains sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %. La fiscalité des retraits après le 27 septembre 2017 Depuis la mise en vigueur de la loi des finances de 2018, tous les gains issus des versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU). En cas de retrait partiel avant 8 ans de détention du contrat, vos gains sont soumis à une imposition spécifique. Selon la durée de détention de votre assurance vie, il est possible de choisir entre le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) ou l’imposition sur le revenu (IR) au barème progressif. Pour un retrait après 8 ans, des abattements fiscaux annuels s’appliquent : 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple. Au-delà de cet abattement, vos gains sont soumis au PFU à un taux réduit. A savoir qu’un seuil de 150 000 € sur tous vos contrats d’assurance vie. Faire une simulation Quelles sont les conséquences d’un retrait sur votre contrat d’assurance vie ? Bien évidemment, un retrait diminue votre épargne restante, ce qui réduit votre capacité de votre épargne à générer des intérêts et des plus-values. Si vous aviez choisi un contrat multisupports, la répartition de votre investissement entre les fonds en euros et les unités de compte peut également être modifiée, ce qui affecte le rendement global de votre contrat. En cas de retrait important, certaines garanties associées à votre assurance vie, comme celles liées aux frais de gestion réduits ou aux avantages successoraux, peuvent également être impactées. Par exemple, si votre contrat prévoit un seuil minimum d’investissement pour bénéficier de certaines conditions avantageuses, un retrait pourrait vous faire perdre ces bénéfices. Enfin, un retrait total clôture définitivement le contrat, ce qui entraîne pour vous la perte des avantages fiscaux liés à sa détention prolongée. Faire une simulation Comment bien optimiser vos retraits d’assurance vie ? Une première stratégie consiste à privilégier les retraits partiels plutôt qu’un rachat total. En effet, une telle approche vous permet de conserver les bénéfices de votre contrat, notamment l’effet de capitalisation des intérêts et les avantages fiscaux après 8 ans de détention. Par ailleurs, nous vous recommandons d’étaler vos retraits dans le temps pour profiter des abattements fiscaux annuels. Par exemple, pour les contrats de plus de huit ans, retirer des sommes qui restent en deçà des plafonds d’abattement (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) permet d’éviter l’imposition des gains. Un autre levier d’optimisation consiste à sélectionner avec soin les supports financiers sur lesquels puiser lors des retraits. Si votre contrat est multisupport, nous vous conseillons de privilégier le retrait des unités de compte, souvent plus volatiles, tout en préservant les fonds en euros, généralement plus sécurisés. Faire une simulation Découvrez également : Taux assurance vie Assurance vie retraite Bénéficiaire assurance vie Assurance vie après 70 ans Rachat assurance vie Débloquer assurance vie PER ou assurance vie Nous sommes à votre écoute Pour répondre à toutes vos question sur les retraits sur votre assurance vie. Être rappelé Envoyer un message Peut-on effectuer un retrait avant 8 ans ? Oui, un retrait est possible à tout moment, mais les conditions fiscales sont moins avantageuses avant 8 ans. Quelle est la différence entre rachat et avance ? Le rachat consiste à retirer des fonds, alors que l’avance est un prêt consenti par l’assureur sans réduire le capital investi. Quels sont les délais pour recevoir les fonds après un retrait ? Les délais varient selon les assureurs. La loi accorde un délai maximal de 2 mois pour verser les fonds à l’assuré. Les retraits affectent-ils les bénéficiaires du contrat ? Un retrait partiel diminue la valeur du capital transmis aux bénéficiaires. Il est donc essentiel d’en évaluer les conséquences. Peut-on annuler un retrait une fois effectué ? Une fois le retrait validé et versé, il ne peut pas être annulé. Une nouvelle décision d’investissement doit être prise si nécessaire. (1)Taux de rendement 2024 du fonds en euros du contrat d’assurance vie multisupport Actépargne2, net de frais de gestion du contrat, brut de contributions sociales et fiscales. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. (2)Offre réservée aux nouveaux adhérents et valable pour une première souscription au contrat d’assurance vie multisupport Actépargne2 ou au Plan d’épargne retraite individuel LFM PER’FORM entre le 1er janvier 2025 et le 30 avril 2025 (sous réserve de la réception de l’intégralité des pièces demandées pour la constitution du dossier). Un abondement de 100€ sera versé à l’issue de la période de renonciation sous réserve d’un versement initial d’au moins 3000€, investi au minimum à hauteur de 25% en unités de compte en gestion libre ou être réalisé en gestion pilotée ou en gestion profilée (qui comporte entre 25% et 100% d’unités de compte, selon le profil), hors profil Sécuritaire. L’abondement est investi selon la même répartition que le versement initial. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse. En cas de souscription sur le site https://www.la-france-mutualiste.fr, le code promotion à indiquer pour profiter de l’offre est BIENVENUE2025. Les personnes ayant déjà été titulaires d’un contrat La France Mutualiste ainsi que les salariés et administrateurs de La France Mutualiste ne sont pas éligibles à cette offre. La France Mutualiste se réserve le droit de prélever la valeur de l’abondement si l’adhérent procède à un rachat partiel ou total au cours de la 1ère année du contrat. L’offre est valable une seule fois par personne physique, non cumulable avec toute offre en cours et pourra être modifiée, suspendue ou interrompue par La France Mutualiste à tout moment. (3) L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.
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