Souscription d’une assurance vie en ligne : comment ça marche ?

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Définition

L'assurance vie est un placement financier qui vous permet de constituer un capital et de le valoriser sur le long terme. Il s’agit d’un produit hybride, qui répond à une grande diversité de besoins : épargner pour un achat immobilier, préparer sa retraite, anticiper l’avenir de vos proches au moment de votre disparition…

A ce titre, l’assurance vie ne doit pas être confondue avec l’assurance décès, qui elle, permet de transmettre un capital ou une rente à ses bénéficiaires en cas de décès.

Les différents types de supports

Grâce à l’assurance vie, vous avez la possibilité d’investir votre argent dans plusieurs types de supports :

• Les fonds en euros : ce support offre une garantie en capital, ce qui signifie qu’en dehors de la déduction des frais de gestion, l'épargne investie ne peut pas baisser, et les intérêts générés sont définitivement acquis. Le rendement est généralement modéré mais stable, car l'assureur investit principalement dans des obligations. Les fonds en euros conviennent aux épargnants en quête de sécurité et de faible risque.
• Les unités de compte : contrairement aux fonds en euros, les unités de compte* ne garantissent pas le capital investi. Elles sont liées à des actifs financiers diversifiés (actions, obligations, immobilier, etc.), et leur valeur fluctue en fonction des marchés financiers. Elles offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte en capital. Ce support est adapté aux épargnants prêts à accepter une certaine volatilité pour espérer de meilleurs gains à long terme.

* La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse et à la baisse, dépendant des marchés financiers. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.  Cette diversification des investissements est un atout majeur, permettant d'adapter son contrat à son profil de risque et à ses objectifs financiers.

Cette diversification des investissements est un atout majeur, permettant d'adapter son contrat à son profil de risque et à ses objectifs financiers.

Les différentes sorties de capital

Pendant toute la durée de votre contrat, l'assurance vie peut accumuler des intérêts, des plus-values ou des dividendes. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité d’effectuer des retraits sur votre assurance vie, aussi appelés rachats :

• Rachat partiel : vous récupérez une partie de votre capital et de vos plus-values.
• Rachat total : vous récupérez l’intégralité de la somme valorisée sur votre contrat.

En cas de rachat, vos gains sont imposés selon l’ancienneté de votre contrat, la date de vos versements ainsi que le montant de votre encours (soit l’ensemble de vos contrats d’assurance vie). En cas de rachat après 8 ans, vous pouvez profiter d’avantages fiscaux significatifs. Vous bénéficiez également d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsés soumis à imposition commune, quels que soient la date des versements et le régime d’imposition.

Bon à savoir : si vous souhaitez jouir d’une partie de votre épargne sans procéder à un rachat, il est possible de demander ce que l’on appelle une avance. Cette pratique vous permet de retirer ponctuellement une partie de l’argent placé sur votre contrat, moyennant un tarif basé sur le rendement attendu et des frais fixes pouvant aller jusqu'à 1 % par an.

Processus de souscription rapide et simplifié

Tout d’abord, la dématérialisation des démarches constitue un précieux gain de temps. En effet, tout se passe directement en ligne : les documents sont signés électroniquement, et la souscription peut être finalisée en quelques minutes, tout en bénéficiant d'un accompagnement personnalisé via chat ou téléphone si nécessaire.

Un contrat d’assurance vie moins cher

Grâce aux ​comparateurs d’assurance vie en ligne, il est désormais possible de trouver la meilleure offre en quelques clics et de trouver des contrats avec des frais de souscription et de gestion plus bas. Bien sûr, l'absence d'intermédiaires physiques réduit également les potentiels frais de gestion.

Gestion autonome et facile

Gérer son contrat d’assurance vie en ligne, ça change la vie ! Après avoir finalisé votre souscription, vous pouvez accéder à votre espace personnel à tout moment, effectuer des arbitrages entre différents supports d'investissement, suivre la performance de votre épargne en temps réel, et réaliser des opérations telles que des versements ou des retraits sans avoir à vous déplacer en agence.

La meilleure assurance vie en ligne est celle qui s'aligne parfaitement avec vos objectifs d'épargne et votre profil d'investisseur. Pour dénicher le contrat le plus adapté à vos projets, nous vous recommandons d'utiliser un comparateur d'assurances vie en ligne et de prendre en compte les critères suivants :

Les frais du contrat

Les frais liés à un contrat d'assurance vie en ligne peuvent impacter significativement la rentabilité de votre investissement. Voici les principaux frais à surveiller :

• Frais de versement : ces frais sont prélevés par l’assureur à chaque dépôt effectué sur votre contrat, variant généralement entre 0 et 5 % du montant versé.
• Frais de gestion : il s’agit de prélèvements annuels sur le capital investi dans le contrat, affectant directement le rendement net.
• Frais d’arbitrage : ces coûts sont appliqués lorsque vous modifiez la répartition de vos investissements entre différents supports.
• Frais de sortie : imposés lors d'un retrait partiel ou total avant une durée minimale, ces frais peuvent réduire la valeur de votre rachat.

Les taux de rendement

Les taux de rendement d'une assurance vie en ligne varient selon les supports d'investissement choisis. Pour les fonds en euros, le taux de rendement correspond à un taux d’intérêt minimal fixé annuellement par l’assureur, parfois assorti d’un taux complémentaire en fin d’année. Pour les unités de compte, le taux de rendement dépend de la performance des différents actifs sur lesquels est placée l’épargne. Ces performances évoluant continuellement à la hausse ou à la baisse, le rendement ne peut être calculé qu’une fois la période d’investissement finie (par exemple, après qu’un retrait a été effectué).

Pour juger du rendement d'une assurance vie, il convient donc de regarder les résultats à long terme plutôt que de se fier au rendement obtenu sur une courte période, qui pourrait ne pas refléter les performances globales de votre portefeuille.

Si vous préférez limiter les risques, privilégiez les fonds en euros. À l’inverse, les investisseurs avec une tolérance au risque plus élevée peuvent se tourner vers les unités de compte pour un potentiel de rendement supérieur. Pour maximiser le potentiel de votre épargne en modérant les risques, il peut être intéressant de combiner les fonds en euros et les unités de compte dans un contrat dit multisupport.

Avec le contrat d’assurance vie multisupport Actépargne2, vous pouvez investir tout ou une partie de votre épargne dans des fonds labellisés ISR⁽²⁾. Ce label, instauré par l'État en 2016, garantit que votre argent est placé dans des titres respectant des critères environnementaux et sociaux.

La gestion de votre contrat

La gestion d'un contrat d'assurance vie en ligne offre plusieurs options, adaptées à votre profil d’investisseur :

• Gestion libre : vous avez la liberté de choisir vos supports d’investissement et d’ajuster votre allocation d’actifs selon vos préférences et l’évolution du marché.
• Gestion pilotée : des experts gèrent activement votre portefeuille en fonction de votre profil de risque et des conditions économiques, assurant une gestion réactive et optimisée.
• Gestion sous mandat : ce mode de gestion propose une approche personnalisée par des gestionnaires spécialisés, qui ajustent vos investissements selon des objectifs financiers spécifiques.
• Gestion profilée : vous sélectionnez un profil de gestion correspondant à votre tolérance au risque et à votre horizon d’investissement. La répartition des actifs est automatiquement ajustée en fonction du profil choisi.
• Gestion à horizon : cette stratégie ajuste la répartition de vos investissements en fonction de la date à laquelle vous souhaitez atteindre un objectif financier, comme la retraite. À mesure que l’échéance approche, les investissements sont réorientés vers des supports moins risqués.

A savoir que chaque option de gestion offre ses propres avantages en termes de contrôle, de personnalisation et de prise en charge des décisions d'investissement.

Trouver le meilleur contrat d’assurance vie en ligne nécessite une démarche méthodique pour s'assurer de choisir un produit adapté à vos besoins et à votre profil.

1. Définir vos objectifs et votre profil investisseur

Avant de commencer à chercher, clarifiez vos objectifs financiers (épargne, transmission, retraite), votre horizon de placement et votre tolérance au risque (prudent, équilibré, dynamique).

2. Comparer les offres en ligne

Les comparateurs d’assurances vie en ligne vous permettent d’obtenir une vue d’ensemble des contrats disponibles. Ces outils vous permettent de filtrer les offres selon vos critères, comme les frais, les supports d’investissement, et les options de gestion (gestion libre, profilée, pilotée).

Remplir le formulaire de souscription

Que vous ayez choisi de souscrire un contrat en agence ou en ligne, vous devez remplir le formulaire d’adhésion à l’assurance vie :

• Informations générales (âge, état civil, etc) ;
• Durée du contrat ;
• Définition de vos objectifs en terme de rémunération de vos actifs (type de profil investisseur) et choix de la diversité des supports (monosupport ou multisupports) ;
• Choix du montant de votre versement initial (et le cas échéant, répartition sur vos différents supports) ;
• Choix de la clause bénéficiaire afin de désigner les bénéficiaires et la répartition des capitaux entre eux ;
• Choix du mode de gestion (gestion pilotée, gestion sous mandat ou privée, gestion profilée, gestion à horizon).

Après la validation de votre demande par l'assureur et la signature du contrat, celui-ci entre en vigueur. Vous devez alors effectuer un premier versement initial selon les conditions établies dans votre police d’assurance vie.

Actépargne2 est le contrat d’assurance vie multisupport de La France Mutualiste, membre du groupe Malakoff Humanis, conçu pour diversifier vos placements en toute simplicité.

Il vous offre la possibilité d’allouer votre capital entre un fonds en euros sécurisé, qui protège contre les fluctuations du marché, et des unités de compte dont les rendements varient en fonction des performances financières.

Ce contrat est idéal pour ceux qui cherchent à épargner à long terme, à se constituer un capital retraite ou à optimiser la transmission de leur patrimoine.

Actépargne2 se caractérise par sa flexibilité : il n’y a pas de frais sur les versements, vous avez un accès constant à votre épargne et bénéficiez de frais de gestion compétitifs.

En outre, vous pouvez choisir d’investir dans des fonds labellisés ISR. Ce label d’État, instauré en 2016, garantit que vos investissements respectent des normes strictes en matière de responsabilité environnementale et sociale. La plupart de nos unités de compte portent également d'autres labels comme Finansol, Greenfin, Towards Sustainability ou LuxFlag.

Actépargne2 reçoit le Trophée d'or 2024 du Revenu

Rendez-vous annuel de référence, les Trophées d'or du Revenu⁽³⁾ récompensent les meilleurs contrats d'assurance vie du marché.

En 2024, la rédaction du Revenu prime Actépargne2 dans la catégorie "Meilleurs contrats d'assurance vie avec un fonds en euros ouvert à tous" pour la deuxième année consécutive.

Cette distinction souligne la qualité de notre contrat et notre engagement à protéger et rendre accessible l'épargne de nos adhérents.

Grands Prix de l’Assurance-vie pour Actépargne2

Depuis plus de 20 ans, le magazine Mieux Vivre Votre Argent décerne chaque année ses Grands Prix de l’Assurance-vie⁽⁴⁾. En 2024, notre contrat d’assurance vie reçoit deux mentions :

• la Mention Très bien du Grand prix Multisupport
• la Mention Très bien du Grand prix Fonds en Euros