Tout savoir sur le taux de rendement de votre assurance vie

Dès l'ouverture de votre assurance vie, vous avez la possibilité d’effectuer des versements ponctuels et réguliers pour alimenter vos fonds. Le taux d'une assurance-vie se réfère au rendement ou aux intérêts que génère le capital investi dans votre contrat d'assurance-vie. Il s’agit en outre de la rémunération annuelle générée par votre enveloppe fiscale.

En réalité, lorsque l’on parle du « taux d’une assurance vie » on fait avant tout référence au taux du fonds euros.  Pour rappel, voici la différence entre les différents supports financiers de l’assurance vie :

• Contrats en fonds en euros : ces contrats offrent un rendement garanti, souvent appelé "taux garanti" ou "taux technique". Les fonds investis sont sécurisés, et le capital est garanti et le rendement annuel peut inclure une participation aux bénéfices, ce qui augmente le taux de base garanti.
• Contrats en unités de compte (UC) : les sommes investies sont placées sur des supports variés (actions, obligations, fonds immobiliers, etc.). Contrairement au fonds en euros, le rendement n’est pas garanti et dépend de la performance des supports choisis. De fait, vous pouvez potentiellement obtenir des rendements plus élevés, mais ils prennent également plus de risques car soumis aux fluctuations des marchés financiers pouvant entraîner un risque de perte en capital.

Lorsque vous décidez d’ouvrir un contrat d’assurance vie, vous avez la possibilité d’investir votre argent en monosupport (fonds en euros) ou en multi supports (unités de compte).

Si le livret A reste le placement financier le plus répandu parmi les Français avec 55 millions de détenteurs à la fin de 2023⁽²⁾ l'assurance vie demeure tout de même un produit d’épargne très prisé avec 41 % de détenteurs⁽³⁾.

En 2022 les rendements des fonds en euros ont connu une nette amélioration pour atteindre une moyenne d’environ 2 % avec de fortes disparités entre les contrats d’assurance vie disponibles sur le marché. En 2023, cette tendance s’est confirmée, avec une moyenne de 2,5 % et des rendements variant entre 3 % et 4,45 % pour les meilleurs fonds en euros⁽⁴⁾.

Durant l’année écoulée, la France Mutualiste, mutuelle d’épargne du groupe Malakoff Humanis, a proposé une valorisation de 3,70 %* pour le fonds en euros des contrats d’assurance vie multisupport Actépargne2 et Actépargne2 Protégés.

* Taux net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux, du fonds en euros du contrat d’assurance vie multisupport Actépargne 2. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements à venir.

Taux d’une assurance vie en euros

Le taux moyen garanti (TGM)

Le Taux Minimum Garanti (TMG) désigne le taux de rendement annuel minimum que l'assureur s'engage à verser à l'épargnant pour un contrat d'assurance-vie en euros. Ce taux garantit qu’un épargnant recevra au moins ce rendement sur son capital investi, quelles que soient les performances des marchés financiers.

Pour les contrats d'assurance-vie en euros, le TMG est fixé par l'assureur au moment de la souscription du contrat et peut être révisé chaque année. Ce taux est déterminé en fonction des rendements attendus des actifs dans lesquels l'assureur investit, principalement des obligations d'État et d'entreprises, des placements immobiliers et parfois des actions.

La participation aux bénéfices

Une partie importante du rendement des fonds en euros provient de la participation aux bénéfices. Chaque année, les assureurs redistribuent une portion des profits réalisés sur les investissements des fonds en euros après avoir déduit les frais de gestion et constitué des provisions pour lisser les rendements futurs.

Cette provision pour participation aux bénéfices (PPB) permet aux assureurs de garantir une certaine stabilité des rendements malgré les fluctuations des marchés financiers. La PPB est une spécificité des fonds en euros, visant à protéger les épargnants contre les années de faible performance économique.

Taux d’une assurance vie en unités de compte (UC)

La performance des actifs

Le taux de rendement d'une assurance-vie en unités de compte dépend directement de la performance des actifs sous-jacents. Chaque type d'actif présente des caractéristiques de rendement et de risque différents :

• Actions : potentiel de rendement élevé, mais volatilité significative.
• Obligations : rendement plus stable mais généralement inférieur à celui des actions.
• Immobilier : rendement potentiellement attractif avec une certaine stabilité, mais liquidité réduite.
• Fonds diversifiés : performance dépendant de la gestion du fonds et de la répartition des actifs.

La valorisation des unités de compte

La valeur des unités de compte fluctue en fonction des performances des marchés financiers et de la gestion des fonds. Le rendement est calculé en comparant la valeur des unités de compte à l'achat et à la vente ou à la fin de la période de référence.

Choisir le contrat d'assurance-vie offrant le meilleur taux nécessite d’abord de faire le point sur votre profil investisseur. Vous êtes plutôt prudent, équilibré ou dynamique ? En fonction du degré de risques que vous êtes prêt(e) à prendre, certains contrats sont plus adaptés que d’autres. Voici comment trouver la meilleure assurance vie avec un taux avantageux :

1. Comprendre les types de contrat : pour rappel, le contrat en euros offre un rendement garanti et une sécurité de votre capital tandis que le contrat en unités de compte propose un rendement plus élevé mais avec des risques plus grands.
2. Analyser les rendements historiques : nous vous recommandons d'étudier les rendements passés des différents contrats ainsi que de consulter les rapports annuels des assureurs pour obtenir ces informations.
3. Comparer les frais : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage ou encore frais de sortie, le taux de votre assurance vie peut se retrouver impacté par ces facteurs.
4. Vérifier les Taux Minimums Garantis (TMG) : nous rappelons que pour les contrats en euros, le TMG est le rendement minimum assuré par l'assureur. Il s’agit d’un critère essentiel dans la comparaison des assurances vies.
5. Utiliser un comparateur d’assurances vie en ligne : afin de simplifier votre recherche, vous pouvez avoir recours à un outil de comparaison en ligne.
6. Profiter des promotions et bonifications : certaines compagnies d'assurance proposent des promotions ou des bonifications sur les versements, ce qui peut améliorer le rendement global de votre contrat. Par exemple, des bonus de fidélité ou des primes de bienvenue peuvent être offerts.
7. Évaluer la flexibilité du contrat : la flexibilité est un critère important. Vérifiez si le contrat permet des arbitrages gratuits ou à faible coût, s'il offre des options de gestion pilotée ou libre, et s'il propose des supports d'investissement variés pour diversifier vos placements.

Enfin, vous avez également la possibilité de faire appel à un conseiller financier pour vous aider à analyser vos besoins et à choisir le contrat d'assurance-vie le plus adapté à votre profil et à vos objectifs.

La France Mutualiste, mutuelle d’épargne du groupe Malakoff Humanis vous propose de découvrir le contrat d’assurance vie Actépargne2, une offre adaptée à tous types de projet et surtout, au meilleur taux.

Actépargne2 est un contrat d’assurance vie multisupport qui vous permet de diversifier votre capital. Cela signifie que le placement de votre épargne est réparti entre un fonds en euros et des unités de compte en fonction de votre horizon de placement et à votre sensibilité au risque.

Avec Actépargne2 bénéficiez d'un contrat souple, sans frais sur versements et votre épargne reste disponible à tout moment. En 2023, le rendement du fonds euros est de 3,70 %*, un taux avantageux et historique.

*Taux net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux, du fonds en euros du contrat d’assurance vie multisupport Actépargne 2. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements à venir.