Assurance co-emprunteur : assurer son prêt immobilier lorsqu'on emprunte à deux

Un co-emprunteur est une personne qui souscrit un prêt immobilier conjointement avec un emprunteur principal. A ce titre, il s’engage à rembourser le crédit selon les mêmes conditions et partage les responsabilités financières. D’ailleurs, les banques exigent souvent un co-emprunteur lorsque le premier emprunteur ne présente pas un profil suffisamment solide pour emprunter seul.

Qui peut être co-emprunteur ?

Toute personne majeure et solvable peut devenir co-emprunteur. Dans la majorité des cas, il s’agit du conjoint ou du partenaire pacsé. Cependant, rien n’interdit un parent, un enfant ou un ami d’endosser ce rôle, à condition que la banque accepte son dossier.

Quels sont les droits d’un co-emprunteur ?

Le co-emprunteur bénéficie des mêmes droits que l’emprunteur principal, ce qui signifie qu’il est propriétaire du bien immobilier à hauteur de sa participation financière et peut bénéficier des avantages fiscaux liés au prêt. En cas de vente du bien, il a droit à une part des bénéfices en fonction de son investissement.

Un co-emprunteur peut-il faire un autre crédit ?

La réponse est oui. Un co-emprunteur peut souscrire un autre prêt, mais son taux d’endettement sera pris en compte par la banque lors de sa demande. En effet, si les mensualités du premier crédit sont trop élevées, il peut rencontrer des difficultés à obtenir un nouveau financement.

Lorsque vous contractez un prêt à deux, il vous incombe de souscrire une assurance emprunteur. Cette couverture vous protège à la fois vous et votre co-emprunteur en cas de sinistre : incapacité de paiement due à un accident, une maladie ou un décès. Mais concrètement, comment ça marche ?

Quelle est la répartition de l’assurance emprunteur entre les co-emprunteurs ?

Chaque co-emprunteur doit être couvert par une assurance, mais la répartition de cette couverture, appelée quotité, peut varier. Si la somme des quotités doit obligatoirement atteindre 100%, vous êtes libre de choisir vous-même la répartition des quotités :

• Répartition équilibrée (50/50) : chaque emprunteur est assuré à hauteur de 50 %. En cas de décès ou d’invalidité de l’un d’eux, l’assurance prend en charge la moitié des mensualités restantes, l’autre co-emprunteur continuant à payer sa part.
• Répartition déséquilibrée (70/30, 80/20, etc.) : cette option est courante lorsque l’un des co-emprunteurs a des revenus plus élevés. Le co-emprunteur principal peut être assuré à 70 % ou plus, ce qui garantit ainsi une prise en charge plus importante en cas de sinistre.
• Double couverture (100/100) : chacun des co-emprunteurs est assuré à 100 %. Si l’un des deux décède ou devient invalide, l’assureur rembourse l’intégralité du capital restant dû, ce qui évite ainsi toute charge financière supplémentaire au co-emprunteur survivant. Bien sûr, cette protection est plus complète mais implique un coût plus élevé.

La modification de la quotité de votre assurance de prêt est-elle possible ?

Oui, la répartition de la quotité peut être ajustée en cours de contrat. En cas de changement de situation, comme une augmentation de revenus, une séparation ou un mariage, vous pouvez modifier votre couverture après accord de votre assureur et de votre banque.

Chaque co-emprunteur peut-il choisir une assurance différente ?

Oui, chaque co-emprunteur peut opter pour une assurance différente, tant que la somme des quotités atteint au moins 100 % du montant emprunté. Grâce à la délégation d’assurance, vous et votre co-emprunteur êtes donc libre de choisir votre contrat :

• Souscription du contrat groupe de la banque : accepter l’offre d’assurance groupe de votre banque constitue en quelque sorte la solution par défaut. Dans ce cas-là, vous êtes tous les deux couverts par le contrat collectif de votre prêteur, mais ne bénéficiez généralement pas d’une couverture personnalisée.
• Choix de deux assurances distinctes : chacun d’entre vous peut souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur différent. Cette approche vous permet de bénéficier de meilleures garanties et d’un tarif plus avantageux, notamment pour le co-emprunteur le plus jeune ou en meilleure santé.
• Mix assurance groupe et assurance individuelle : il est également possible que vous ou votre co-emprunteur reste assuré par le contrat groupe de la banque, tandis que l’un de vous opte pour une délégation d’assurance afin de bénéficier de garanties plus adaptées ou d’un tarif plus compétitif.

En souscrivant chacun une assurance différente, l’idée est de pouvoir obtenir une protection 100% personnalisée selon le niveau de risques de chacun.

Que faire si un co-emprunteur ne paye pas sa part ?

Si l’un des co-emprunteurs cesse de verser sa part des mensualités, l’autre reste légalement responsable du remboursement total du prêt. La banque peut exiger qu’il prenne en charge l’intégralité des paiements, même si cela déséquilibre ses finances personnelles.

Pour éviter ce genre de situation, vous pouvez renégocier le prêt avec votre banque afin d’adapter les mensualités à votre nouvelle situation. Si votre co-emprunteur ne peut plus payer durablement, il est possible de vendre le bien immobilier pour solder la dette.

En cas de séparation avec votre conjoint(e), la gestion de votre assurance emprunteur doit être ajustée en fonction de la nouvelle situation. Nous rappelons qu’un prêt immobilier vous engage tous deux de manière solidaire. Cela signifie que, sauf modification du contrat, chacun d’entre vous reste responsable du remboursement.

L’un des co-emprunteurs souhaite conserver le bien

Si l’un d’entre vous souhaite racheter le bien alors il doit procéder à un rachat de soulte, sous réserve de disposer d’une capacité d’emprunt suffisante. L’assurance emprunteur doit alors être modifiée pour ne couvrir que le co-emprunteur restant. Plusieurs démarches sont nécessaires :

1. Informer la banque et l’assureur de la modification du prêt et demander la suppression de votre co-emprunteur du contrat d’assurance.
2. Ajuster la quotité d’assurance : si la couverture était répartie entre vous deux, (ex. : 50 % chacun), votre quotité doit être portée à 100 % pour garantir une prise en charge complète en cas de sinistre.
3. Souscrire un nouveau contrat si nécessaire : si votre assurance initiale ne permet pas la modification des garanties, il peut être préférable de résilier le contrat existant et d’en souscrire un nouveau adapté à la situation.

Vente du bien immobilier et remboursement du prêt

Si vous souhaitez tous deux vendre le bien, le produit de la vente sert à rembourser le prêt en cours. Une fois le crédit soldé, votre assurance emprunteur n’a plus d’objet et est automatiquement résiliée. Dans ce cas, il vous suffit simplement de fournir à l’assureur un justificatif de remboursement du prêt et de bien vérifier l’arrêt de vos prélèvements.

Maintien du prêt en indivision

Parfois, les co-emprunteurs choisissent de conserver le bien en indivision, notamment lorsqu’ils ont des enfants et souhaitent leur garantir une stabilité. Dans ce cas, le crédit continue d’être remboursé par les deux parties selon les modalités initiales, et l’assurance emprunteur reste en place avec la répartition des quotités choisie au départ.

Un co-emprunteur peut-il se désengager du prêt et de l’assurance ?

Le retrait d’un co-emprunteur du prêt immobilier est possible, mais il nécessite l’accord de la banque. Pour ce faire, vous avez la possibilité de demander :

• Une désolidarisation du prêt, qui doit être acceptée par votre banque après étude de votre capacité d’endettement.
• Une modification du contrat d’assurance emprunteur pour supprimer votre co-emprunteur et ajuster la couverture du prêt.
• Une mise à jour de la quotité d’assurance pour vous assurer une protection suffisante en cas d’incapacité de remboursement.

En cas de refus de la banque, l’emprunteur qui souhaite se désengager reste légalement responsable du remboursement du prêt et de l’assurance, même s’il n’habite plus dans le bien immobilier.

Avec l’offre d’assurance de prêt Malakoff Humanis, vous et votre co-emprunteur pouvez profiter d’une couverture complète et sur-mesure avec une libre répartition de vos quotités.

En optant pour une assurance emprunteur Malakoff Humanis, vous accédez à des tarifs compétitifs et pouvez réduire le coût de votre assurance jusqu’à 50 %. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez réaliser jusqu’à 15 000 € par rapport au contrat groupe proposé par votre banque.

Pour vous accompagner dans le choix de vos garanties et la répartition de vos quotités, les experts Malakoff Humanis vous conseillent et se tiennent à vos côtés dans toutes vos démarches.

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