Fumeurs : quel impact sur votre assurance emprunteur ?

En général, les assureurs définissent comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac au cours des 24 derniers mois, et ce, quel que soit le mode de consommation (cigarettes, cigares, pipe, narguilé). Ce critère s’applique également aux utilisateurs de cigarette électronique, car la nicotine reste un facteur de risque important pour la santé.

Si vous êtes fumeur régulier, votre profil est automatiquement considéré comme à risque élevé, avec une surprime conséquente. Un fumeur occasionnel, même s’il ne consomme que quelques cigarettes par mois, est généralement classé dans la même catégorie.

Certains assureurs font toutefois des distinctions et appliquent des taux intermédiaires selon la fréquence de consommation. Quant aux vapoteurs, la majorité des compagnies les assimilent aux fumeurs classiques, bien que certaines proposent des conditions plus favorables.

Les risques accrus pour les fumeurs

Le tabagisme est associé à un risque accru de maladies cardiovasculaires, de cancers et d’affections respiratoires. Ces pathologies augmentent la probabilité d’une incapacité temporaire ou permanente de travail, voire d’un décès prématuré. C’est pourquoi les assureurs ajustent leurs tarifs et exigent parfois des examens médicaux complémentaires.

Les avantages d'une assurance emprunteur adaptée aux fumeurs

Pour les fumeurs, la prime d’assurance est généralement plus élevée, et certaines exclusions de garantie peuvent être appliquées par votre banque.

C’est pourquoi il est préférable de vous tourner vers une assurance en délégation plutôt que vers le contrat groupe de votre prêteur, afin de bénéficier de garanties mieux adaptées et de tarifs plus compétitifs. 

De plus, si vous arrêtez de fumer pendant au moins 24 mois, vous pouvez demander une réévaluation de votre contrat pour être reclassé en tant que non-fumeur et ainsi réduire vos cotisations.

Pour un profil fumeur, les assureurs appliquent généralement une majoration de 15 % à 70 % sur le coût de l’assurance emprunteur. Bien sûr, cette surprime dépend d’autres critères, comme :

• le montant emprunté
• votre âge
• votre état de santé global
• vos antécédents médicaux 

Certaines compagnies peuvent également exclure certaines garanties si vous présentez des facteurs de risque aggravants, comme une pathologie préexistante.

Lors de la souscription à une assurance de prêt, votre assureur peut exiger de vous de remplir un questionnaire de santé.

Ce document vous permet de déclarer si vous êtes fumeur ou non-fumeur ainsi que de renseigner tout autre information relative à votre santé (antécédents médicaux personnels, familiaux, traitements en cours, etc).

Dans certains cas, notamment pour des emprunts d’un montant élevé, l’assureur peut exiger un bilan médical avec une analyse sanguine ou urinaire afin de détecter la présence de cotinine, un biomarqueur du tabac. Ces tests permettent de vérifier la véracité de vos déclarations.

Nous vous rappelons qu’une absence de déclaration intentionnelle vous expose à l’annulation du contrat ou le refus de prise en charge en cas de sinistre.

Loi Lemoine et fumeurs : quel impact sur le questionnaire médical ?

Depuis le 1^er juin 2022, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 euros et dont le remboursement est prévu avant le 60^e anniversaire de l'emprunteur.

Néanmoins, la question du tabagisme reste ouverte dans l’évaluation du risque puisqu’elle se trouve désormais dans le formulaire de souscription.

Pour trouver une couverture adaptée, nous vous conseillons d’avoir recours à la délégation d’assurance et de comparer les offres d’assurance. En effet, les contrats individuels offrent souvent une meilleure flexibilité et des tarifs plus intéressants que les assurances de groupe proposées par les banques. Avant de souscrire, vérifiez les points suivants :

• Le taux de surprime appliqué et les possibilités de révision en cas d’arrêt du tabac.
• Les exclusions de garanties, notamment pour les pathologies liées au tabagisme.
• Les modalités de résiliation et de changement de contrat, afin de conserver une flexibilité optimale.

Une fois votre contrat choisi, il vous faut simplement :

1. Remplir le questionnaire de santé (ou le formulaire de souscription) en indiquant votre consommation de tabac ;
2. Passer les examens médicaux si requis par votre assureur ;
3. Signer le contrat et veiller à actualiser votre statut en cas d’arrêt du tabac prolongé.

Pour valider votre souscription, votre assureur est amené à vous demander :

• Un questionnaire de santé détaillé.
• Les résultats d’éventuels examens médicaux.
• Une déclaration sur l’honneur de non-consommation de tabac si vous souhaitez être reclassé comme non-fumeur après 24 mois d’abstinence.

Quels sont les recours possibles en cas de refus d'assurance ?

Si une compagnie refuse de vous assurer en raison de votre statut de fumeur, vous pouvez solliciter la convention AERAS. Ce dispositif facilite l’accès à l’assurance pour les emprunteurs qui présentent un risque aggravé de santé et permet, sous certaines conditions, d’obtenir une couverture avec un tarif encadré.

Votre statut de fumeur ne devrait pas être un obstacle à la concrétisation de votre projet immobilier. Malakoff Humanis vous propose une assurance emprunteur adaptée aux fumeurs, avec des garanties conçues pour répondre aux exigences des banques tout en maîtrisant votre budget.

Grâce à notre expertise en assurance, nous vous accompagnons dans le choix d’une couverture qui tient compte des risques liés au tabac, sans compromis sur votre protection. Nous vous aidons également à comparer les offres, ajuster votre contrat si vous arrêtez de fumer et simplifier vos démarches de souscription et de résiliation.

Bénéficiez d’un accompagnement sur mesure pour assurer votre prêt immobilier en toute sérénité avec Malakoff Humanis.