L’assurance emprunteur pour les jeunes

L’achat d’un premier appartement ou d’une maison est souvent un grand moment dans la vie d’un jeune. Depuis plusieurs années, l’accès à la propriété est même facilité pour les primo-accédants, avec des dispositifs comme le PTZ, la TVA réduite, ou encore des taux d’intérêts avantageux pour obtenir un crédit immobilier.

Dans le cadre d’une première acquisition, les primo-accédants ne peuvent généralement fournir qu'un apport personnel limité, ce qui peut rendre leur dossier moins solide aux yeux des banques. Pour compenser ce risque, les établissements prêteurs exigent la souscription d’une assurance emprunteur en tant que jeune.

Un primo-accédant désigne une personne qui achète un bien immobilier pour la première fois ou qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.

Afin d’encourager l’accès à la propriété chez les plus jeunes, l’Etat propose de nombreux dispositifs pour les primo-accédants, comme par exemple le prêt à taux zéro (PTZ) qui permet de financer une partie d’un bien immobilier neuf ou rénové, cumulable avec un crédit classique

Tout d’abord, l’assurance de prêt immobilier est un contrat couvrant tous les risques qui pourraient compromettre le remboursement de votre crédit immobilier.

De fait, les garanties incluses dans une assurance emprunteur interviennent en cas de décès, d’invalidité totale ou partielle, ou d’incapacité temporaire de travail. Elles prennent en charge les mensualités dues, évitant ainsi que vos proches ou co-emprunteurs de devoir assumer votre dette.

Si elle n’est légalement pas obligatoire, sa souscription n’en demeure pas moins une condition sine qua non pour débloquer les fonds d’un crédit. En effet, les banques exigent cette couverture auprès de tous les profils emprunteurs, même les jeunes, afin de sécuriser le remboursement du capital emprunté, quelle que soit la situation.

Pour être éligible à un prêt immobilier, votre contrat d’assurance emprunteur jeune doit inclure certaines garanties obligatoires, à savoir :

• La garantie décès (DC) : elle permet de solder le capital restant dû en cas de décès de l'assuré. C’est une garantie obligatoire, car elle protège à la fois l’emprunteur et ses héritiers.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle intervient si vous devenez totalement invalide et incapable de travailler. Elle couvre généralement 100 % du capital restant dû, assurant ainsi que la dette ne pèsera pas sur votre entourage.

Si vous souhaitez renforcer votre protection ou que votre banque l’exige, votre contrat peut être assorti de garanties facultatives :

• Les garanties invalidité permanente totale (IPT) et partielle (IPP) : elles s’appliquent en cas d’invalidité partielle ou totale qui vous empêche de reprendre une activité professionnelle. Leur couverture varie en fonction des contrats et du niveau d’incapacité reconnu.
• La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : si vous êtes dans l’incapacité de travailler temporairement à la suite d’un accident ou d’une maladie, cette garantie prend en charge les mensualités de votre prêt jusqu’à votre rétablissement.
• La garantie perte d’emploi : bien que facultative, cette garantie peut être intéressante pour les jeunes en début de carrière. Elle couvre tout ou partie des mensualités en cas de licenciement, sous certaines conditions.

Gardez à l’esprit que vos garanties doivent être choisies en fonction de vos besoins, de votre état de santé et de votre situation professionnelle. En effet, si vous ne présentez aucun risque aggravé, alors privilégiez un contrat minimaliste.

Le prix d’une assurance de prêt immobilier pour un jeune dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• Votre âge : les jeunes bénéficient généralement de primes plus basses, car ils présentent moins de risques pour les assureurs.
• Votre état de santé : une personne en bonne santé profitera de tarifs avantageux, tandis que des antécédents médicaux peuvent alourdir la prime.
• Le montant emprunté : plus le capital est élevé, plus l’assurance coûtera cher.
• La durée du prêt : une durée plus longue implique des primes cumulées plus importantes.
• Les garanties souscrites : un contrat basique avec uniquement les garanties obligatoires sera moins onéreux qu’un contrat incluant des garanties optionnelles comme la perte d’emploi.

En moyenne, le coût d’une assurance emprunteur oscille entre 0,1 % et 0,4 % du capital emprunté chaque année.
Par exemple, pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l’assurance pourrait représenter entre 4 000 € et 10 000 € au total.

Faire une délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur autre que votre banque. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.

En tant que jeune emprunteur, vous avez tout intérêt à privilégier un contrat externe, puisque les assurances de prêt proposées par les établissements bancaires offrent une couverture similaire à tous les souscripteurs et ce, à un prix souvent élevé.

À contrario, les assureurs spécialisés proposent des assurances emprunteur adaptées aux jeunes et à des prix plus compétitifs, tout en maintenant un niveau de protection équivalent.

Comparer les offres d’assurance en ligne

Les comparateurs en ligne sont des outils précieux pour évaluer rapidement les différentes offres d’assurance de prêt qui correspondent à votre profil.

En renseignant votre profil et les caractéristiques de votre prêt, vous obtenez une liste d’assurances adaptées, classées par prix et niveau de couverture.

Notre conseil : demandez plusieurs devis personnalisés et gratuits avant de faire votre choix. Si vous en avez la possibilité, nous vous recommandons également de faire appel à un courtier spécialisé.

Changer d’assurance de prêt

Vous avez déjà souscrit au contrat groupe de votre banque ? Sachez qu’avec la loi Lemoine, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance à tout moment sans attendre une échéance ou une date anniversaire. C’est ce que l’on appelle la résiliation infra-annuelle. Pour ce faire, c’est très simple :

1. Sélectionnez l’offre qui répond à vos attentes en termes de garanties et de coût.
2. Fournissez les documents requis (contrat de prêt, fiche standardisée, etc.) à votre nouvel assureur.
3. Envoyez une lettre de résiliation à votre assureur actuel en y joignant une copie du nouveau contrat.

Malakoff Humanis, spécialiste digital de la vente directe d’assurance de prêt immobilier, vous propose de découvrir une assurance emprunteur 100 % adaptée aux jeunes et aux primo-accédants.

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• Un accompagnement personnalisé : changer d’assurance de prêt peut parfois sembler complexe, mais avec Malakoff Humanis, vous êtes guidé à chaque étape par un conseiller dédié.
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