Souscrire une assurance emprunteur en tant que militaire ou personnel de défense

L’assurance emprunteur est une condition imposée par les banques pour obtenir un prêt immobilier. En cas de sinistre (décès, perte d’autonomie, invalidité) et donc, de difficulté à honorer vos mensualités, elle prend en charge le remboursement du crédit en partie ou en totalité.

En tant que militaire, votre situation professionnelle vous expose à des risques accrus qui peuvent impacter les conditions d’accès à l’assurance. Voici pourquoi il vous incombe de choisir un contrat d’assurance adapté à votre statut :

• Sécuriser votre prêt et protéger votre famille : en cas d’accident grave ou d’incapacité à travailler, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités, évitant ainsi une charge financière trop lourde pour vos proches.
• Faire face aux spécificités de votre métier : la plupart des assurances généralistes appliquent des exclusions aux militaires ou proposent des contrats avec des primes élevées. Une assurance adaptée peut vous garantir une couverture complète et équitable.
• Profiter de contrats dédiés aux militaires : certaines compagnies proposent des assurances spécifiquement pensées pour les militaires, avec des garanties adaptées aux risques professionnels et aux opérations extérieures.

Tout comme les autres professions liées à la sécurité et à la défense, le métier militaire comporte des dangers aux yeux des assureurs. On parle même de risque aggravé, qui peut influencer les conditions de votre contrat.

Les risques liés aux missions opérationnelles

Les militaires peuvent être déployés en opération extérieure (OPEX) dans des zones de conflit, où les risques de blessures, de maladies ou de décès sont accrus. Ces situations peuvent entraîner des exclusions dans les contrats classiques.

Les accidents en service ou à l’entraînement

Les entraînements intensifs et les interventions sur le terrain augmentent le risque d’accidents physiques, pouvant entraîner une invalidité temporaire ou permanente.

Les conséquences psychologiques

Le stress et la pression liés au métier peuvent engendrer des troubles psychologiques, comme le syndrome de stress post-traumatique (SSPT), qui peut avoir un impact sur la capacité à travailler.

La mobilité et les mutations fréquentes

Les affectations régulières et les missions prolongées à l’étranger peuvent poser problème pour certains contrats d’assurance, notamment en termes de gestion et de couverture effective.

Pour bénéficier d’une couverture complète, vous serez sans doute amené à devoir souscrire les garanties suivantes :

• La garantie décès (DC : en cas de décès, l’assurance rembourse le capital restant dû du prêt, évitant ainsi à votre famille de supporter cette charge financière.
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : si vous devenez totalement dépendant et incapable d’exercer toute activité rémunératrice, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt.
• La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP) : si votre taux d’invalidité est supérieur à 66 % (IPT) ou compris entre 33 % et 66 % (IPP), l’assurance couvre le remboursement partiel ou total de votre prêt en fonction du niveau d’incapacité.
• La garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) : si vous êtes en arrêt de travail temporaire à cause d’un accident ou d’une maladie, l’assurance peut prendre en charge vos mensualités jusqu’à votre reprise d’activité.
• La prise en charge des blessures en mission : certains contrats spécialisés pour les militaires couvrent les blessures survenues lors d’exercices ou d’opérations extérieures, contrairement aux assurances classiques qui peuvent exclure ces situations.

En raison des risques spécifiques à votre métier, certaines compagnies appliquent des exclusions de garantie ou des majorations de prime d’assurance. On vous explique comment procéder pour éviter ces écueils et vous en sortir avec une couverture optimale.

Toutes les assurances emprunteur ne couvrent pas automatiquement les militaires. Certains contrats standard excluent notamment :

• Les sinistres survenus en mission ou en opération extérieure (OPEX).
• Les accidents lors d’entraînements ou d’exercices militaires à risque.
• Les blessures ou incapacités liées à l’usage d’armes ou d’engins explosifs.

Avant de signer un contrat, prenez le temps d’examiner les conditions générales et les exclusions de garantie. Un bon contrat d’assurance emprunteur pour militaire doit couvrir l’ensemble de vos activités professionnelles, y compris celles exercées en milieu hostile.

Les militaires sont généralement considérés comme des profils à risque par les assureurs généralistes, ce qui peut entraîner :

● Des surprimes élevées sur le coût de l’assurance.

● Des refus de couverture pour certaines missions jugées dangereuses.

Pour obtenir un tarif compétitif tout en bénéficiant d’une protection adaptée, nous vous conseillons tout d’abord de refuser l’assurance groupe proposée par votre banque. En effet, celle-ci comporte des exclusions de garantie pour les militaires, en plus d’être particulièrement coûteuse.

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance et choisir une assurance individuelle vraiment adaptée à vos besoins.

La condition pour souscrire une assurance externe ? Respecter l’équivalence de garanties mentionnée dans la fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre banque avec votre offre de crédit.

Malakoff Humanis, spécialiste digital de la vente directe d’assurance de prêt immobilier, vous propose de découvrir une assurance emprunteur 100 % compatible avec les professions militaires.

En souscrivant l'assurance de prêt Malakoff Humanis, vous êtes sûr de bénéficier de tarifs très compétitifs en réduisant le montant de votre prime d’assurance jusqu’à 50 %. En effet, déléguer votre contrat de garantie peut vous permettre d’économiser jusqu’à 15 000 € par rapport au contrat groupe de votre banque.