Souscrire une assurance emprunteur pas chère : comment faire ?

Tout d’abord, l’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques dans le cadre d’un crédit immobilier. Sans elle, votre établissement prêteur refuse généralement le financement.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

S’il est indispensable d’adhérer à un contrat d’assurance de prêt, c’est parce que ce dernier vous protège à la fois vous, votre famille, et la banque en cas de défaillance.

Accident, maladie, décès : de nombreux aléas de la vie peuvent venir perturber le remboursement de votre prêt. En cas d’événement impondérable, l’assurance emprunteur prend le relais et assure vos échéances, voire rembourse le capital total à votre place dans certains cas.

Fonctionnement d’une assurance emprunteur

Lorsqu’un sinistre survient (décès, invalidité, incapacité de travail) votre assurance prend en charge tout ou partie des mensualités en fonction des garanties que vous avez souscrites :

• garantie décès (DC) : en cas de décès, l’assurance rembourse intégralement le capital restant dû. Cette garantie est systématiquement exigée par les banques;
• garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : si vous devenez totalement dépendant (impossibilité d’effectuer seul les actes de la vie courante), l’assureur règle le solde du prêt;
• garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP) : l’assurance prend en charge le remboursement du crédit en fonction de votre taux d’invalidité constaté;
• garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail prolongé, l’assurance assure le remboursement après un délai de franchise (généralement 90 jours);
• garantie Perte d’Emploi (optionnelle) : elle permet une prise en charge partielle des mensualités en cas de licenciement.

Les facteurs qui influencent le prix de l’assurance emprunteur

Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères :

• votre âge : plus un emprunteur est jeune, plus le risque de sinistre est faible. Ainsi, une personne de 25 ans paiera une assurance bien moins chère qu’une personne de 50 ans ;
• votre état de santé : vos antécédents médicaux peuvent entraîner des surprimes, voire des exclusions de garanties. Certains profils bénéficient toutefois du droit à l’oubli (loi Lemoine), ce qui permet d’éviter une majoration du tarif en cas d’ancienne maladie grave (comme un cancer guéri depuis plus de 5 ans) ;
• votre profession et vos loisirs : certaines professions présentent un risque accru (militaires, policiers, pompiers, ouvriers du BTP). De même, la pratique de sports dangereux (parachutisme, plongée sous-marine, alpinisme) peut entraîner une hausse des cotisations ;
• le montant et la durée de votre crédit : plus votre prêt est élevé et long, plus le coût de l’assurance est important. Un prêt sur 10 ans coûtera bien moins cher en assurance qu’un crédit sur 25 ans.

Enfin, il existe également une différence de prix entre les contrats groupes et les contrats externes (individuels) :

• le contrat groupe des banques : proposé par votre établissement prêteur, il repose sur une mutualisation des risques et applique un tarif unique, peu avantageux pour les profils jeunes et en bonne santé ;
• les contrats externes (assurances individuelles) : proposés par des assureurs spécialisés, ils s’adaptent à votre profil et offrent généralement des tarifs 30 à 50 % moins chers.

Le mode de calcul de l’assurance emprunteur

Le manière de calculer votre prime d'assurance emprunteur peut varier en fonction des assureurs et des contrats, mais il existe deux principales méthodes :

Le calcul sur le capital initial emprunté

C'est la méthode la plus courante, notamment pour les assurances groupe proposées par les banques. La prime d'assurance est calculée sur le montant total du capital que vous avez emprunté au départ. Ainsi, le coût de votre assurance reste le même tout au long de la durée de votre crédit.

Le calcul sur le capital restant dû

Cette méthode est propre aux assurances individuelles. Dans ce cas de figure, la prime d'assurance est calculée sur le montant du capital restant à rembourser. Par conséquent, le coût de l'assurance diminue au fur et à mesure des remboursements.

Peut-être seriez vous tenté d’opter pour l’assurance la moins chère… Mauvaise idée ! En effet, les assurances emprunteurs à petit prix ne sont pas toujours les plus protectrices…

Des garanties insuffisantes

Un contrat avec un tarif attractif peut exclure certaines garanties qui demeurent pourtant très utiles selon votre profil. Par exemple, une assurance avec une couverture ITT (Incapacité Temporaire de Travail) limitée à seulement 6 mois peut poser problème si votre arrêt dure plus longtemps.

Les exclusions de garantie

De nombreuses assurances appliquent des exclusions sur des pathologies lourdes ou des activités à risque. A titre d’exemple, si vous déclarez pratiquer le ski hors-piste ou que vous travaillez en hauteur, alors vous ne pouvez pas être couvert en cas d’accident.

Les délais de carence et franchises trop longs

Certains assureurs imposent un délai de carence (période pendant laquelle aucune indemnisation n’est versée). Un délai de 6 mois à 1 an peut poser problème si un sinistre survient rapidement après la souscription.

Évaluer vos besoins réels

Avant de souscrire, faites le point sur votre profil. En effet, vous n’avez pas besoin d’opter pour toutes les garanties d’assurance si le risque que vous représentez est faible :

• état de santé : un emprunteur sans problème médical peut choisir un contrat avec moins d’exclusions ;
• âge : une personne de moins de 35 ans a souvent intérêt à choisir un contrat externe pour bénéficier de tarifs plus avantageux ;
• le type de prêt : un crédit de courte durée justifie une assurance moins coûteuse avec des garanties allégées.

Faire une délégation d’assurance

Grâce à la loi Lagarde, vous êtes en droit de souscrire une assurance auprès d’un assureur externe au moment de la signature de votre crédit.

La seule condition de respecter l’équivalence des garanties mentionnées dans votre fiche standardisée d’information (FSI).

Comparer les offres d’assurance

Face à la multitude de choix d'assurance emprunteur disponibles en ligne, il peut être difficile de trouver un contrat d’assurance de prêt pas cher.

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Autrement, vous avez également la possibilité de faire appel aux services d’un courtier spécialisé, qui saura vous proposer un panel d’offres 100 % personnalisées pour votre situation.

Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer de contrat d’assurance de prêt à tout moment si vous jugez que l’actuel est trop cher. La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez aucun motif à fournir pour résilier, ni de pénalités à payer ! Pour changer d’assurance, il vous suffit de :

1. trouver un contrat avec un niveau de garanties équivalent ou supérieur au votre ;
2. envoyer la demande de substitution à la banque ;
3. attendre la validation (délai légal de 10 jours).

Auparavant, la loi Hamon (2014) vous permettait de résilier votre assurance dans un délai d'un an à compter de la signature de l'offre de prêt.

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Une fois que vous avez rempli notre formulaire et fourni les pièces justificatives requises, vous pouvez obtenir une assurance dans l'heure au tarif le plus avantageux grâce à notre sélection en ligne des risques et à la signature électronique.

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