Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur constitue une véritable sécurité financière, tant pour l’emprunteur que pour l’établissement prêteur, en cas de difficulté à honorer les échéances d’un crédit immobilier.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt ?

L’assurance emprunteur couvre le remboursement total ou partiel d’un crédit immobilier (et plus rarement, de crédits à la consommation) en cas de situations imprévues comme :

• Le décès (DC), où l’assurance solde le capital restant dû.
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), qui rend l’emprunteur incapable de travailler ou de générer des revenus.
• L’incapacité temporaire ou permanente de travail, pour des raisons médicales ou physiques.
• La perte d’emploi, bien que cette garantie soit moins fréquente.

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, souscrire une assurance de prêt n’est légalement pas obligatoire. Toutefois, les banques l’exigent systématiquement pour se prémunir face à des pertes financières conséquentes.

Quels sont les différents types de contrat ?

Deux principaux types d’assurances emprunteurs existent, chacun présentant des caractéristiques distinctes :

• Le contrat groupe : proposé par la banque prêteuse, ce contrat mutualisé propose des garanties standardisées à tous les emprunteurs. Les primes sont calculées en fonction de profils moyens, ce qui peut désavantager les jeunes emprunteurs ou ceux en bonne santé, car ils paient souvent pour des risques qu’ils ne présentent pas.
• Le contrat individuel (délégation d’assurance) : souscrit auprès d’un assureur externe, ce contrat est personnalisé selon vos besoins et votre profil emprunteur. Moins coûteux pour les profils à faible risque, il vous permet de choisir des garanties adaptées tout en respectant les exigences minimales imposées par la banque.

En choisissant judicieusement votre contrat d’assurance, vous avez la possibilité de réaliser jusqu'à 15 000 € d’économies sans faire de compromis sur les garanties. Aussi, quels sont les critères qui ont un impact sur la prime d’assurance ?

Votre profil emprunteur

Tout d’abord, l'âge de l’emprunteur constitue un facteur central dans l’évaluation du risque. C’est pourquoi les jeunes emprunteurs bénéficient généralement de tarifs plus attractifs, car leur état de santé est considéré comme plus favorable.

À l’inverse, les personnes âgées, notamment celles de plus de 50 ans, voient les primes augmenter de manière significative. En fin de prêt, elles peuvent représenter jusqu’à 50 % du coût global de l’assurance.

L’état de santé est également scruté avec attention par les assureurs s’appuient sur un questionnaire médical pour évaluer les risques. Certaines conditions, comme les maladies chroniques (diabète, hypertension) ou les antécédents de cancer, peuvent entraîner des surprimes, voire des refus d’assurance.

Enfin, les professions et les activités exposant à des dangers physiques (pompiers, militaires, ouvriers du bâtiment) impliquent des primes plus élevées tandis que les professions stables, comme celles des fonctionnaires, bénéficient souvent de conditions avantageuses.

La durée et le montant de votre crédit

Le montant de vos cotisations d’assurance dépend aussi des caractéristiques du crédit :

• La durée de remboursement du prêt : plus elle est longue, plus l’exposition au risque est grande, ce qui entraîne une hausse des cotisations. Par exemple, un crédit sur 25 ans coûtera plus cher en assurance qu’un crédit sur 15 ans.
• Le montant emprunté : les primes étant souvent calculées sur la base du capital initial ou restant dû, un emprunt de 300 000 € générera logiquement des primes plus élevées qu’un emprunt de 100 000 €.

Le choix de vos garanties

En règle générale, votre contrat d’assurance emprunteur doit comporter a minima les garanties de base suivantes :

• Décès (DC) : en cas de décès, votre assurance rembourse le solde restant dû du prêt immobilier. Cela évite à votre famille et à vos héritiers d’avoir à prendre en charge cette dette.
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : si vous devenez totalement et irréversiblement incapable de travailler ou de subvenir à ses besoins, l'assurance rembourse l’entièreté de votre crédit.

Néanmoins, votre profil emprunteur peut également exiger la souscription de garanties complémentaires :

• Invalidité permanente totale (IPT) : cette garantie intervient lorsque l’emprunteur est reconnu comme totalement incapable d'exercer une activité professionnelle. L'assurance prendra alors en charge le remboursement de la totalité des mensualités, voire le capital restant dû en fonction des conditions du contrat.
• Invalidité permanente partielle (IPP) : cette garantie s'applique lorsque l’emprunteur est reconnu comme partiellement incapable d'exercer votre profession. L'assurance prendra en charge une partie des mensualités, en fonction du taux d'incapacité.
• Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : en cas d'incapacité temporaire totale de travail due à une maladie ou à un accident, l'assurance prend en charge le remboursement de vos mensualités de prêt pendant votre période d'incapacité.
• Perte d’emploi : couvre temporairement les mensualités en cas de chômage involontaire. Cette garantie est généralement soumise à des conditions strictes, comme une période d’attente ou un plafond d’indemnisation.

Sachez que le nombre de garanties souscrites influe directement sur le prix de votre assurance.

Les compagnies d’assurance utilisent deux approches différentes pour calculer le montant des cotisations liées à une assurance de prêt immobilier. De fait, le calcul peut se faire sur la base du capital initial emprunté (montant fixe) ou sur celle du capital restant dû (montant dégressif).

Sur le capital initial emprunté : cotisations fixes

Dans ce modèle, les cotisations restent constantes pendant toute la durée de votre contrat. Le montant total de l’assurance est déterminé dès le départ et réparti de manière égale sur chacune de vos mensualités. Cette stabilité permet de prévoir avec précision le coût de votre assurance sur le long terme.

La formule est la suivante : Montant total = capital emprunté × taux de l’assurance × durée du prêt (en années)

Prenons un exemple concret : pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance fixé à 0,6 %, le calcul donne : 200 000 × 0,6 % × 20 = 24 000 € au total, soit une cotisation mensuelle de 100 €. Ce mode de calcul est particulièrement répandu dans les contrats groupe proposés par les banques.

Sur le capital restant dû : cotisations dégressives

Avec cette méthode, les cotisations sont ajustées chaque année en fonction de votre capital restant à rembourser. Ainsi, les primes sont élevées au début du prêt, lorsque le capital restant dû est important, mais elles diminuent progressivement au fil des remboursements.

Le calcul exact s’appuie sur le tableau d’amortissement fourni par l’établissement prêteur ou l’assureur, ce qui vous permet d’estimer le coût de votre assurance année par année, selon l’évolution de votre emprunt.

Ce système, souvent associé à la délégation d’assurance, est proposé par les assureurs indépendants. Il peut se révéler moins coûteux pour les emprunteurs à condition que le prêt soit remboursé sur une période relativement courte ou que le taux d’assurance soit compétitif.

Comparer les offres de prêt en ligne pour trouver le meilleur contrat

Pour trouver une offre d’assurance de prêt qui correspond vraiment à votre profil, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur en ligne. En quelques clics seulement, vous pouvez obtenir une vision claire des tarifs et des conditions proposés par les différents acteurs du marché. Voici les critères auxquels prêter attention :

• Les garanties proposées : vérifiez que votre contrat inclut au minimum les garanties DC et PTIA ;
• Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) : ce taux synthétise le coût global de l’assurance sous forme de pourcentage. Ce critère facilite les comparaisons entre les différentes propositions.
• Le niveau de couverture : prise en charge forfaitaire (montant fixe versé à la banque en cas de sinistre) ou indemnisation proportionnelle (remboursement est ajusté à vos mensualités).
• Les exclusions de garantie : certaines pathologies, activités sportives à risque ou professions dangereuses peuvent ne pas être couvertes. Si vous êtes concerné, privilégiez un contrat avec des exclusions limitées ou négociables.
• Les délais de carence : le délai de carence désigne la période après la signature du contrat pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore. Comparez ces délais, car ils peuvent influencer la rapidité de l’indemnisation.
• Le coût total du contrat : les assurances individuelles obtenues par délégation sont souvent plus économiques que les contrats de groupe proposés par les banques.
• La souplesse du contrat : optez pour une assurance offrant la possibilité de modifier les garanties en fonction de l’évolution de votre situation (changement de profession, naissance, divorce).

Négocier avec votre assureur pour réduire votre tarif

En ayant recours à la négociation, vous pouvez potentiellement obtenir des conditions d’assurance plus avantageuses.

Si vous avez déjà souscrit un contrat, demandez une révision de votre tarif en fonction de changements dans votre situation personnelle, tels qu’un arrêt du tabac ou une amélioration de votre état de santé. Proposez une réduction du champ des garanties si certaines d’entre elles ne correspondent pas à vos besoins.

Enfin, demandez à supprimer les surprimes ou les exclusions de garanties existantes dans votre contrat en fournissant la preuve de votre faible exposition au risque.

Changer d’assurance emprunteur

La délégation d’assurance, permise par la loi Lagarde 2010 constitue une solution de choix pour faire des économies sur votre assurance de prêt. En effet, elle vous permet de souscrire une assurance externe à votre banque, souvent moins coûteuse et plus personnalisée.

Si vous avez initialement souscrit le contrat de votre banque, la loi Lemoine de 2022 vous permet de résilier votre assurance et de changer d’offre à tout moment en vous tournant vers un organisme tiers. Le tout, sans pénalités ou frais.

Certains profils rencontrent des difficultés spécifiques lorsqu’ils souscrivent une assurance emprunteur.

Assurer les risques aggravés de santé

Les emprunteurs présentant des risques de santé élevés peuvent se heurter à des primes majorées ou à des refus d’assurance. La convention AERAS a été mise en place pour leur venir en aide en imposant à l’assureur un droit à l’oubli ainsi qu’une grille de référence pour chaque pathologie.

Depuis la loi Lemoine, les conditions d’accès à l’assurance emprunteur ont été assouplies pour les risques aggravés. Depuis juin 2022, votre assureur ne peut plus imposer le questionnaire médical aux emprunteurs à risques lorsque les deux conditions suivantes sont remplies :

• Le montant du prêt est inférieur ou égal à 200 000 € par quotité (400 000 € en cas de co-emprunt) ;
• La fin du remboursement du crédit intervient avant les 60 ans de l'emprunteur.

Professions à risque et impact sur l’assurance emprunteur

Les professions jugées dangereuses, comme celles des pompiers, militaires ou marins, subissent souvent des primes plus élevées. Ces métiers induisent un risque accru d’accident ou d’invalidité, une hausse des tarifs auprès des assureurs. A ce titre, certaines compagnies d’assurance proposent des garanties spécifiques aux profils les plus exposés aux risques aggravés.

Malakoff Humanis vous propose une assurance emprunteur sur mesure, parfaitement adaptée à votre projet immobilier. Avec une expertise reconnue et un accompagnement complet, ce contrat individuel vous permet de simplifier vos démarches de résiliation et de profiter de garanties parfaitement alignées à vos besoins.

Des économies substantielles sur votre contrat

En optant pour une délégation d’assurance via Malakoff Humanis, vous bénéficiez de tarifs compétitifs qui réduisent votre prime jusqu’à 50 % par rapport à une assurance groupe bancaire. Cette différence peut représenter une économie allant jusqu’à 15 000 € sur la durée totale de votre prêt. Profitez d’une solution plus économique tout en conservant une couverture optimale.

Un accompagnement personnalisé avec un conseiller dédié

Changer d’assurance emprunteur peut sembler complexe, mais les équipes Malakoff Humanis vous simplifient la tâche. Un conseiller vous accompagne à chaque étape, qu’il s’agisse de la résiliation de votre ancien contrat ou de la souscription du nouveau. Grâce à leur expertise, les démarches sont fluides et conformes aux exigences réglementaires. Vous êtes guidé jusqu’à la finalisation de votre changement d’assurance, sans tracas.

Un processus 100 % digital et rapide

Avec Malakoff Humanis, souscrire votre assurance de prêt immobilier devient un jeu d’enfant. Voici les étapes à suivre :

• Renseignez votre profil et les détails de votre prêt immobilier.
• Indiquez le nom de votre banque : les garanties équivalentes sont automatiquement calculées pour assurer l’acceptation de votre dossier.
• Complétez un questionnaire médical sécurisé, si nécessaire.

Dans 90 % des cas, un tarif personnalisé vous est proposé immédiatement. Une fois satisfait de l’offre, vous signez votre contrat en ligne. Votre conseiller dédié prend ensuite en charge les formalités de résiliation.

Demandez votre devis gratuit

Vous souhaitez connaître le coût exact de votre future assurance emprunteur ? Remplissez le formulaire en ligne pour obtenir un devis gratuit et personnalisé. Gagnez du temps et réalisez des économies en toute simplicité grâce à un service conçu pour répondre à vos attentes.