Tout savoir sur la garantie invalidité de l’assurance emprunteur

Après la garantie décès (DC), la garantie invalidité constitue le deuxième volet obligatoire de l’assurance emprunteur. En cas d’accident ou d’une maladie qui vous empêche temporairement ou définitivement d’exercer une activité professionnelle, la garantie s’active et couvre partiellement ou totalement le remboursement de votre crédit selon le niveau d’invalidité constaté.

En pratique, un médecin expert évalue le taux d’invalidité en se basant sur un barème de la Sécurité Sociale. Ce taux détermine si vous êtes éligible à l’indemnisation prévue par votre contrat d’assurance.

Les différentes catégories d’invalidité

Selon l’article L.341-4 du code de la Sécurité sociale, l’Assurance Maladie définit trois catégories d’invalidité :

• Invalides capables d'exercer une activité rémunérée : ce type d’invalidité concerne les personnes dont le taux d’invalidité se situe entre 33 % et 66 %. Cela signifie que vous conservez une certaine capacité de travail, mais celle-ci est réduite. 
• Invalides absolument incapables d'exercer une profession quelconque : à partir de 66 % d’invalidité, vous êtes reconnu en invalidité totale et vous ne pouvez plus exercer d’activité rémunératrice.
• Invalides absolument incapables d'exercer une profession et se trouvant dans l'obligation de recourir à une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie courante : cela concerne les cas d’invalidité les plus graves, avec un taux d’incapacité de 100%.

Les risques couverts par la garantie invalidité

L’assurance prêt immobilier invalidité ne couvre pas seulement un type d’incapacité. Selon les contrats, plusieurs formes de protection peuvent être activées.

• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : cette garantie n’est pas systématique dans les contrats d’assurance. En général, votre assureur propose une prise en charge proportionnelle à votre pourcentage d’invalidité.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : lorsque vous êtes reconnu en IPT avec un taux l’assurance prend en charge les échéances de votre prêt de manière partielle ou totale, selon le niveau de protection souscrit.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : en cas d’invalidité absolue, la garantie PTIA rembourse le capital restant dû du crédit immobilier.

Pour assurer votre protection financière

L'assurance invalidité prend le relais de vos mensualités de prêt si vous êtes dans l'incapacité de travailler et de générer des revenus en raison d'une invalidité. En l’absence de couverture, vos difficultés financières pourraient s'aggraver rapidement avec un risque de surendettement.

Pour protéger votre patrimoine

Le risque majeur en cas d'incapacité de remboursement est la saisie de votre bien immobilier par la banque. Parce que votre logement représente l’investissement d’une vie, la garantie invalidité vous protège de cette éventualité en assurant le paiement des échéances.

Pour garantir la sérénité de vos proches

En cas d'invalidité, le poids financier du prêt pourrait retomber sur vos proches. L'assurance emprunteur invalidité les soulage de cette charge et leur évite ainsi une dose de stress supplémentaire dans une période déjà difficile.

1. Comparez les offres en ligne

Avant toute chose, sachez que tous les contrats ne couvrent pas de la même façon les différentes formes d’invalidité. Certains se limitent à l’invalidité permanente totale (IPT) et à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), tandis que d’autres incluent aussi l’invalidité permanente partielle (IPP), mais ce n’est pas systématique !

Par ailleurs, certains assureurs ne prennent en charge qu’une partie des mensualités en cas d’invalidité. Par exemple, un contrat peut couvrir 50 % ou 100 % des échéances selon le taux d’invalidité reconnu par l’assureur. Veillez donc à bien lire les clauses du contrat pour comprendre ce qui sera réellement pris en charge en cas de sinistre.

Enfin, chaque assurance emprunteur impose des délais de carence et de franchise. Le délai de carence correspond à la période durant laquelle la garantie ne s’applique pas après la souscription. Plus ces délais sont courts, plus l’assurance est avantageuse en cas de besoin.

2. Evaluez le coût de votre assurance

Pour rappel, le coût de votre assurance de prêt varie en fonction de votre âge, de votre profil santé et de vos risques. Par exemple, plus une personne est âgée ou présente des antécédents médicaux, plus le montant des cotisations est élevé.

De plus, le coût total sur la durée du prêt est un autre facteur clé : un contrat affichant un faible taux à court terme peut, en réalité, s’avérer plus coûteux sur 20 ou 25 ans.

Pour faire baisser le prix de votre assurance emprunteur, vous avez désormais la possibilité de faire une délégation d’assurance (loi Lagarde) ou de changer de contrat à tout moment (loi Lemoine).

3. Simulez votre assurance de prêt

Grâce à notre simulateur d’assurance de crédit immobilier, obtenez rapidement et gratuitement une première estimation de votre contrat d'assurance. Pour ce faire :

1. remplissez votre profil et les détails de votre prêt immobilier ;
2. indiquez le nom de votre banque : les équivalences de garanties sont calculées automatiquement pour faciliter votre changement ;
3. fournissez vos informations médicales via notre questionnaire sécurisé.

Si le tarif d’assurance proposé vous convient, signez en ligne et entamez vos démarches de résiliation en bénéficiant de l'accompagnement d'un conseiller dédié !

Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment et ce, sans avoir de motif à fournir ou avoir de pénalités à payer. Pour effectuer le changement d’assurance de prêt, il vous suffit suffit de :

1. sélectionner une nouvelle assurance avec des garanties équivalentes ou supérieures à celles de l’ancien contrat ;
2. informer votre banque (et/ou votre organisme assureur actuel) de votre souhait de résiliation, en envoyant une demande accompagnée du nouveau contrat d’assurance ;
3. attendre la validation de votre banque, qui dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre demande (elle ne peut la refuser que si les garanties sont insuffisantes).

Malakoff Humanis, expert digital en assurance de prêt immobilier, vous propose une solution parfaitement conforme aux exigences de votre banque.

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En optant pour notre offre, vous bénéficiez de tarifs particulièrement compétitifs et pouvez réduire le montant de votre prime d’assurance jusqu’à 50 %. En effet, la délégation de votre contrat de garantie peut vous permettre d’économiser jusqu’à 15 000 € par rapport à l’assurance groupe de votre banque.

Un accompagnement personnalisé avec un téléconseiller dédié

Tout au long de vos démarches, un téléconseiller dédié vous accompagne et vous conseille pour faciliter la résiliation ou le changement de votre assurance de prêt. Nos équipes maîtrisent parfaitement les processus en vigueur et restent à votre disposition pour répondre à toutes vos questions, jusqu’à la mise en place effective de votre nouveau contrat.

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