Le prix moyen de l’assurance emprunteur en 2025

Bien que la loi ne vous oblige pas à y souscrire, les établissements prêteurs imposent l’assurance de prêt dans la grande majorité des cas avant d’accorder un crédit immobilier.

A quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier (ou assurance emprunteur) est une protection qui permet à votre banque de prendre le relais si vous êtes dans l’incapacité d’honorer vos mensualités de crédit, notamment en cas de décès, d’accident, d’invalidité.

Pourquoi souscrire une assurance prêt immobilier ?

En plus de sécuriser la banque, cette assurance vous protège, ainsi que vos proches. En cas d’imprévu, elle prend en charge tout ou partie du remboursement, évitant ainsi que votre famille ne doive assumer une dette importante.

A savoir que certains contrats proposent des garanties complémentaires comme par exemple, la perte d’emploi. Sachez néanmoins que ces options augmentent le coût de votre assurance.

Le prix moyen d’une assurance prêt immobilier dépend d’un ensemble de critères fixés par votre assureur.

Profil de l'emprunteur

Tout d’abord, votre âge a un impact direct sur le montant de vos cotisations d’assurance. Plus vous êtes jeune au moment de la souscription, plus votre prime sera faible. À l’inverse, après 45 ou 50 ans, les tarifs augmentent sensiblement en raison des risques accrus pour l’assureur.

Par ailleurs, votre état de santé est également déterminant. En effet, certaines pathologies peuvent entraîner une surprime, voire une exclusion de garantie.

Afin d’identifier vos risques de santé aggravés, les assureurs peuvent vous demander de remplir un questionnaire médical. Toutefois, la loi Lemoine peut vous en exempter, sous certaines conditions.

Enfin, votre profession joue également sur votre tarif d’assurance. Si vous exercez un métier à risque (travaux en hauteur, forces de l’ordre, pompiers), votre prime sera plus élevée que celle d’un salarié de bureau.

Le montant et la durée du prêt

Plus votre crédit est élevé et plus sa durée est longue, plus l’assurance coûtera cher.

Par exemple, un prêt immobilier de 300 000 € sur 25 ans engendre un coût d’assurance bien supérieur à un prêt de 150 000 € sur 15 ans, car votre assureur couvre le risque pendant une période prolongée.

Le type de garanties et le niveau de couverture

Le prix de votre assurance dépend aussi du niveau de couverture choisi :

• une couverture minimale se limite aux garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• une couverture intermédiaire inclut l’incapacité temporaire de travail (ITT) et l’invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT) ;
• une couverture maximale ajoute une garantie perte d’emploi, mais elle est souvent coûteuse et soumise à des conditions strictes.

Le prix moyen par type de prêt

• prêt pour résidence principale : le tarif de l’assurance souvent plus accessible, car l’emprunteur habite le bien ;
• prêt pour investissement locatif : le coût de la prime d’assurance est plus élevé, car le risque de loyers impayés augmente le risque perçu par l’assureur.

Le prix moyen par profil d’emprunteur

Le coût de l’assurance est généralement exprimé en taux annuel sur le capital emprunté :

• Moins de 30 ans : entre 0,07 % et 0,36 %.
• 30 à 45 ans : entre 0,16 % et 0,36 %.
• 45 à 55 ans : entre 0,37 % et 0,65 %.

Prix moyen selon le type de contrat (individuel ou groupe)

• Le contrat groupe des banques : proposé par votre établissement prêteur, il repose sur une mutualisation des risques et applique un tarif unique, peu avantageux pour les profils jeunes et en bonne santé.
• Les contrats externes (assurances individuelles) : proposés par des assureurs spécialisés, ils s’adaptent à votre profil et offrent généralement des tarifs 30 à 50 % moins chers.

Prix moyen par niveau de couverture

• garantie décès et PTIA uniquement : entre 0,09 % et 0,40 %.
• garantie étendue (invalidité, incapacité, perte d’emploi) : +30 % à +50 % par rapport à la formule de base.

Évaluer vos besoins réels

Avant de souscrire, faites le point sur votre profil. En effet, vous n’avez pas besoin d’opter pour toutes les garanties d’assurance si le risque que vous représentez est faible :

• état de santé : un emprunteur sans problème médical peut choisir un contrat avec moins d’exclusions.
• âge : une personne de moins de 35 ans a souvent intérêt à choisir un contrat externe pour bénéficier de tarifs plus avantageux.
• le type de prêt : un crédit de courte durée justifie une assurance moins coûteuse avec des garanties allégées.

Opter pour la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde (2010), vous pouvez choisir une assurance externe au lieu de celle de votre banque, à condition de respecter l’équivalence de garanties. Pour connaître les exigences de votre banque à ce sujet, référez-vous à la fiche standardisée d’information fournie avec votre offre de prêt.

Comparer les offres du marché

L’utilisation d’un comparateur en ligne vous permet d’évaluer les différentes offres et d’identifier les contrats les plus compétitifs. Vous pouvez également renégocier votre assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine (2022), qui vous autorise à changer d’assureur à tout moment et sans frais.

Depuis son entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine offre aux emprunteurs la possibilité de résilier leur assurance à tout moment, et non plus seulement à chaque date anniversaire du contrat.

En plus d’exiger une plus grande transparence de la part des banques, cette mesure vise à favoriser la concurrence et à faire baisser les prix des contrats.

Grâce à cette loi, vous pouvez comparer régulièrement les offres et changer d’assureur pour obtenir un tarif plus avantageux, ce qui peut générer des économies significatives sur la durée totale de votre crédit.

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Après avoir rempli votre formulaire et soumis les pièces justificatives, vous pouvez recevoir votre assurance dans l’heure, au tarif le plus avantageux, grâce à notre analyse des risques en ligne et à la possibilité de signer électroniquement.

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