Assurance prêt immobilier senior : pour quelle couverture et quel tarif ?

Pour commencer, laissez-nous vous rassurer : certes, l’obtention d’un prêt immobilier à un âge avancé est plus complexe, mais tout à fait envisageable.

Les spécificités de l’assurance emprunteur pour les seniors

Pour rappel, l’assurance emprunteur protège à la fois la banque et l’emprunteur contre les risques d’incapacité de remboursement. Pour un senior, les conditions d’accès sont plus restreintes :

• une tarification plus élevée : le risque de décès ou d’invalidité étant plus important avec l’âge, les primes d’assurance augmentent significativement ;
• des garanties limitées : certaines garanties, comme l’invalidité, sont souvent restreintes ou exclues après un certain âge ;
• des formalités médicales renforcées : un questionnaire de santé détaillé est souvent exigé, avec parfois des examens médicaux complémentaires.

Les âges limite de souscription de certaines garanties

L’âge est un facteur déterminant pour l’accès aux différentes garanties d’un contrat d’assurance de prêt immobilier :

• garantie décès : généralement accessible jusqu’à 85 ans ;
• garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : souvent limitée à 65 ou 70 ans ;
• garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et Invalidité Permanente (IPT) : rarement accessibles après 65 ans puisque l’âge moyen de la retraite est de 62 ans et 7 mois en France ;
• garantie Perte d’emploi : la plupart des assureurs la refusent après 60 ans.

Bien sûr, vous trouverez des assurances de prêt spécialement pensées pour les profils retraités et seniors sur le marché, mais celles-ci comportent des coûts bien plus élevés.

Le questionnaire médical et les examens de santé

Contrairement aux jeunes emprunteurs, les seniors doivent remplir un questionnaire médical détaillé et, dans certains cas, passer des examens médicaux (bilan sanguin, ECG, IRM).

Depuis la loi Lemoine, les prêts inférieurs à 200 000 € peuvent être souscrits sans questionnaire médical, mais cette mesure ne s’applique pas aux seniors, car elle impose une fin de prêt avant 60 ans.

La convention AERAS : un recours en cas de risques de santé aggravés

Si un emprunteur présente un risque aggravé de santé, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut permettre d’obtenir une assurance malgré tout.

Elle impose aux assureurs d’examiner plusieurs niveaux de décision et garantit un droit à l’oubli pour certains anciens malades (cancers, hépatite C), après un délai de 5 ans sans rechute.

La délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde, les emprunteurs ne sont plus obligés de souscrire l’assurance proposée par leur banque. Grâce à ce dispositif, vous pouvez donc souscrire un contrat d’assurance de prêt auprès d’un assureur externe.

En effet, un contrat individuel vous permet de bénéficier d’une couverture de prêt plus adaptée à vos besoins en tant que senior ainsi que des tarifs plus compétitifs :

• taux moyen d’une assurance bancaire : entre 0,90 % et 1,80 % du capital emprunté ;
• taux moyen d’une délégation d’assurance : entre 0,60 % et 1 %, soit une économie substantielle sur la durée du prêt.

Changer d’assurance avec la loi Lemoine

Depuis 2022, la loi Lemoine autorise le changement d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat et surtout, sans devoir justifier d’une raison ou régler de pénalités. En tant que profil senior, cette mesure vous permet de :

• réduire votre prime d’assurance annuelle ;
• améliorer vos garanties en choisissant un contrat mieux adapté ;
• éviter certaines exclusions liées à votre âge.

Lors de l’étude de votre dossier de prêt immobilier, la banque analyse les risques liés à votre profil afin de s’assurer de votre capacité de remboursement.

Respecter l’équivalence de garanties

Afin de se prémunir d’un défaut de paiement (plus susceptible de survenir pour un profil senior) elle impose la souscription d’une assurance emprunteur qui couvre tous les risques majeurs (DC, PTIA, etc).

La nature et l’étendue des garanties requises sont précisées dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI), un document qui doit vous être fourni obligatoirement au plus tard avec votre offre de prêt. Cette fiche vous permet d’identifier précisément les exigences du prêteur et d’orienter votre recherche d’assurance.

Comparer les offres d’assurance emprunteur senior

Grâce aux informations contenues dans la FSI, vous pouvez solliciter différentes compagnies d’assurance pour obtenir des devis adaptés aux exigences de la banque. Une fois ces propositions en main, voici les éléments à examiner :

• le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance), qui permet d’évaluer l’impact du coût de l’assurance sur le crédit global.
• le coût total cumulé sur 8 ans, donnant une vision à moyen terme de la charge financière.
• le coût total sur toute la durée du prêt, essentiel pour mesurer l’impact à long terme.
• le montant de la cotisation mensuelle, qui influence directement votre budget mensuel.

Une fois le contrat d’assurance emprunteur sélectionné, vous devez le transmettre à votre banque. Celle-ci procédera à une vérification de l’équivalence des garanties par rapport à celles exigées dans la FSI.

Si l’assurance choisie est bien conforme, la banque n’a d’autre choix que de la valider.

Vous êtes senior ou retraité et vous avez un prêt immobilier en cours ? Savez-vous que vous pouvez changer d’assurance emprunteur pour réduire vos mensualités et réaliser des économies substantielles ?

Avec Malakoff Humanis, spécialiste de l’assurance de prêt immobilier, vous bénéficiez d’une offre sur-mesure, conçue pour répondre aux exigences des banques tout en étant parfaitement adaptée à votre profil.

Réduisez le coût de votre assurance jusqu’à 15 000 €

En changeant d’assurance emprunteur, vous pouvez alléger le coût de votre prêt. Nos tarifs compétitifs vous permettent de réduire votre prime d’assurance jusqu’à 50 %, soit une économie pouvant atteindre 15 000 € par rapport au contrat de groupe de votre banque.

Un accompagnement humain et personnalisé

Nous savons que changer d’assurance peut sembler complexe, surtout face à des démarches administratives parfois décourageantes. C’est pourquoi un conseiller dédié vous accompagne pas à pas pour :

• comparer votre contrat actuel avec nos offres et vérifier les économies réalisables ;
• vous guider dans les formalités pour résilier votre ancienne assurance ;
• s’occuper des échanges avec votre banque, pour une transition fluide et sans stress.

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