Tout savoir sur l’assurance de votre prêt relais

Le prêt relais (également appelé prêt achat-vente) est un crédit immobilier à court terme. Il est spécifiquement destiné aux propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien avant d’avoir finalisé la vente de leur logement actuel.

En général, les banques sont prêtes à accorder ce financement pour une durée de 12 à 24 mois, avec un montant prêté sur la base de la valeur du bien. De fait, vous pouvez bénéficier d’une avance qui représente en moyenne 60 à 80% du prix estimé de votre achat.

Ces fonds vous permettent d’acquérir un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien. Une fois la vente conclue, vous devez rembourser le prêt relais en une seule fois.

Si la vente prend plus de temps que prévu, vous devrez continuer à payer les intérêts du prêt, ce qui peut entraîner un coût non négligeable.

Définition et rôle de l’assurance prêt relais

L'assurance de prêt relais a pour objectif de vous protéger ainsi que votre famille en cas d’événements imprévus susceptibles d’affecter votre capacité à rembourser le crédit. Elle fonctionne de manière similaire à une assurance emprunteur classique, mais est adaptée aux spécificités du prêt relais.

Les garanties de l’assurance de prêt relais

Il s’agit de garanties similaires à une assurance emprunteur standard :

• le décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû ;
• l’invalidité totale et irréversible (PTIA) : si vous devenez totalement dépendant, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt ;
• l’incapacité temporaire de travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail prolongé, l’assurance peut couvrir les mensualités.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit relais?

L’assurance prêt relais n’est pas imposée par la loi, mais elle est presque systématiquement demandée par les banques afin de sécuriser l’opération.

Elle protège à la fois votre établissement prêteur, qui réduit son risque, et vous-même, en évitant une situation financière délicate en cas de coup dur.

Au moment de souscrire votre prêt achat-vente, la banque vous propose de souscrire une assurance groupe.

Problème : les contrats collectifs sont conçus pour un ensemble de personnes aux profils variés. Ils ne tiennent pas compte des spécificités de chaque emprunteur (âge, état de santé, profession, etc.) ce qui signifie que la couverture proposée par votre banque peut ne pas être adaptée à votre situation, en plus d’être très coûteuse.

Heureusement, vous avez la possibilité de faire une délégation d’assurance depuis le passage de la loi Lagarde en 2010. Cela signifie que vous pouvez souscrire un contrat d’assurance externe à la seule condition de respecter l’équivalence de garanties exigées par votre banque. Cette solution offre souvent des avantages non négligeables :

• un coût réduit : les assurances externes proposent généralement des taux plus compétitifs.
• des garanties sur-mesure : vous pouvez choisir un contrat plus adapté à votre profil et à votre situation.

Pour trouver une assurance de prêt relais qui correspond à votre profil et à vos besoins, nous vous invitons d’abord à faire le point sur vos risques. En effet, un emprunteur jeune, en bonne santé, non-fumeur ou ne pratiquant pas d’activité susceptible de le mettre en danger n’a pas besoin de souscrire toutes les garanties.

Ensuite, nous vous recommandons de comparer les différents contrats en ligne en prêtant attention aux critères suivants :

• le taux d’assurance : un taux plus bas permet de réduire le coût global du prêt ;
• les garanties incluses : certaines assurances couvrent des situations spécifiques (retard de vente, mutation professionnelle, etc.) ;
• les exclusions de garantie : lisez attentivement les conditions pour éviter toute mauvaise surprise.

Sachez que les comparateurs d’assurance vous permettent d’obtenir rapidement plusieurs devis et de choisir l’offre la plus compétitive en termes de garanties et de prix. Avant de finaliser votre choix, veillez à vérifier :

• la durée de couverture : certaines assurances imposent des limites strictes ;
• les exclusions spécifiques : certaines professions ou conditions de santé peuvent être exclues ;
• l’âge maximum de souscription : certaines assurances limitent la couverture dès 65 ou 70 ans.

Vous souhaitez financer l’achat d’un nouveau bien avant d’avoir vendu l’actuel ?

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En choisissant votre assurance, vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 € par rapport à l’assurance groupe proposée par votre banque. Un avantage financier non négligeable pour alléger vos charges pendant la transition entre deux biens.

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Changer d’assurance emprunteur peut sembler complexe, mais nos conseillers spécialisés vous accompagnent à chaque étape du processus. De la résiliation de votre contrat existant à la mise en place de votre nouvelle assurance, nous vous aidons à effectuer cette transition en toute sérénité.

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