Comment calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Pour calculer le tarif d’une assurance emprunteur, il s’agit d’abord de connaître votre Taux effectif annuel d’assurance (TAEA) et ce qui le détermine.

Qu’est ce que le TAEA ?

Le TAEA est l’indicateur principal pour mesurer le coût de votre assurance emprunteur : il permet d’exprimer son impact sur le coût total de votre crédit en pourcentage annuel.

De fait, le TAEA comprend le montant total de vos cotisations d’assurance sur la durée du prêt ainsi que des frais annexes éventuels liés à l’assurance.

Si le TAEA est si important, c’est parce qu’il vous permet de comparer les offres d’assurance emprunteur de manière objective.

Attention à ne pas confondre le TAEA avec le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui lui, désigne l’ensemble des coûts du crédit : intérêts bancaires, assurance et frais divers.

Quels facteurs influencent le taux de votre assurance ?

Le taux d’assurance est influencé par une multitude de facteurs, liés à la fois à votre situation, à votre prêt immobilier ainsi qu’à votre contrat lui-même. Voici les principaux critères à prendre en compte :

• votre âge : plus l’âge est avancé, plus le risque pour l’assureur est élevé, ce qui se traduit par des cotisations plus importantes ;
• votre état de santé : les antécédents médicaux peuvent entraîner des surprimes, voire des exclusions de garanties. Certaines maladies chroniques ou conditions particulières peuvent rendre l’assurance plus coûteuse ;
• votre profession : un emploi jugé "à risque" (travail en hauteur, métiers militaires, métiers du bâtiment) peut impliquer une prime plus élevée ;
• le montant et la durée du prêt : plus le capital emprunté et la durée du crédit sont importants, plus l’assurance coûtera cher ;
• le type de contrat : les contrats groupe proposés par les banques sont souvent bien plus chers que les contrats individuels des assureurs externes ;
• le niveau de garanties : si vous souscrivez des garanties complémentaires en plus des garanties minimales (décès, PTIA) alors votre prime d’assurance sera plus chère ;
• la quotité choisie : lorsque vous empruntez à deux, la répartition de la couverture entre vous impacte directement le coût total de l’assurance.

Le manière de calculer votre prime d'assurance emprunteur peut varier en fonction des assureurs et des contrats, mais il existe deux principales méthodes :

Cotisations calculées sur le capital emprunté

La plupart des assurances groupe appliquent un taux fixe sur le capital initial emprunté. Cela signifie que vos mensualités d’assurance restent constantes tout au long du remboursement du crédit.

Formule : (Montant emprunté × Taux assurance) / 12

Par exemple, pour un prêt de 200 000 € avec une assurance à 0,30 %, la mensualité sera de : (200 000 × 0,30 %) / 12 = 50 € par mois

Cotisations calculées sur le capital restant dû

Les assurances individuelles, quant à elles, appliquent un taux sur le capital restant dû. Ce mode de calcul est souvent plus avantageux car la cotisation diminue progressivement.

Mettons que vous empruntez 200 000 € pour un achat immobilier. Au début de votre prêt, vos cotisations sont calculées sur ce montant. Au bout de 10 ans, s’il vous reste 100 000 € à payer, votre cotisation sera divisée par deux.

Pour évaluer le coût de votre assurance de prêt immobilier, pas besoin de calculs savants ! Vous avez la possibilité d’effectuer une simulation d’assurance afin d’obtenir rapidement une estimation de vos mensualités. Pour ce faire, il vous suffit de :

1. renseigner votre profil et les informations de votre prêt immobilier ;
2. saisir le nom de votre banque : les équivalences de garanties sont calculées automatiquement afin que votre demande de changement soit acceptée ;
3. saisir vos informations médicales via notre questionnaire sécurisé.

En choisissant judicieusement votre assurance de prêt, vous pouvez faire des économies jusqu’à -50% sur le coût de vos cotisations.

Personnaliser vos garanties

Pour rappel, une assurance emprunteur comprend différentes garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi, etc.), mais toutes ne sont pas nécessaires ! Adapter son contrat à sa situation permet d’éviter de payer pour des options inutiles.

Comparer les offres

Les tarifs varient d’un assureur à l’autre en fonction des garanties proposées et de votre profil. Pour obtenir un contrat au meilleur prix, nous vous recommandons d’utiliser un comparateur d’assurance ou bien de faire appel à un courtier afin d’être accompagné dans vos démarches.

Jouer sur la quotité

En cas d’emprunt à deux, la répartition de la quotité d’assurance a un impact direct sur le coût de vos cotisations. Une quotité élevée pour un emprunteur implique une prime plus importante, tandis qu’une répartition équilibrée permet d’optimiser le coût tout en maintenant une couverture suffisante.

Changer d’assurance emprunteur

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Grâce à cette mesure, vous pouvez bénéficier de garanties mieux adaptées à votre profil et profiter d’une prime d’assurance moins chère.

Malakoff Humanis vous propose un contrat d’assurance emprunteur individuelle 100 % personnalisée selon votre projet d’achat. Forts de notre expérience en assurances et de notre service client, nous vous proposons de vous accompagner dans toutes vos démarches de résiliation et de changement de garantie de prêt.

Des économies jusqu’à 15 000 €* sur votre nouveau contrat

En souscrivant notre offre Malakoff Humanis, vous êtes sûr de bénéficier de tarifs très compétitifs en réduisant le montant de votre prime d’assurance jusqu’à 50 %. En effet, déléguer votre contrat de garantie peut vous permettre d’économiser jusqu’à 15 000 €* par rapport au contrat groupe de votre banque.

Un accompagnement complet avec votre téléconseiller dédié

Lors de vos démarches, un téléconseiller se tient à votre disposition pour vous aider à résilier ou changer votre assurance de prêt. Nos équipes justifient d’une connaissance détaillée des processus en vigueur et sont disposés à répondre à vos questions, et ce, jusqu’à ce que vous ayez bel et bien finalisé votre changement d’assurance !

Un service client rapide, fluide et 100 % digital

Vous souhaitez résilier votre contrat actuel et changer d’assurance de crédit ? En passant par Malakoff Humanis, c’est simple, il vous suffit de :

1. renseigner votre profil et les informations de votre prêt immobilier ;
2. saisir le nom de votre banque, les équivalences de garanties sont calculées automatiquement afin que votre demande de changement soit acceptée ;
3. saisir vos informations médicales via notre questionnaire sécurisé.

Une fois le formulaire rempli, vous obtenez un tarif personnalisé immédiatement dans 90 % des cas. Ensuite, il vous suffit de signer votre contrat en ligne et effectuer vos démarches de résiliation en étant accompagné par un conseiller dédié.