Comprendre le coût de l'assurance de prêt immobilier

Saviez-vous que le coût de votre assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du prix total de votre crédit ? Si souscrire une assurance de prêt est une condition sine qua non pour l’octroi d’un prêt immobilier, vous avez toutefois la possibilité de choisir votre contrat en toute liberté. A ce titre, vous êtes en droit d’opter pour la délégation d’assurance et ainsi, préférer un contrat individuel plutôt que celui proposé par votre banque.

Mais combien coûte une assurance de prêt immobilier ? Quels sont les facteurs qui déterminent le montant de votre prime d’assurance ? Comment faire des économies sur le prix de votre garantie de prêt ?

Malakoff Humanis propose des contrats individuels d’assurance de prêt qui vous permettront d’économiser jusqu’à 15 000 €* sur le coût de votre assurance emprunteur.

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Assurance de groupe ou assurance individuelle : quelle différence de prix ?

Outre le coût, la principale différence entre une assurance groupe proposée par la banque et une assurance emprunteur individuelle réside dans la manière dont elles sont souscrites et gérées.

L’assurance de votre banque

Lors de votre demande de crédit immobilier, la banque prêteuse vous propose de souscrire une assurance emprunteur collective pour sécuriser le remboursement de votre prêt.

Cette assurance couvre l'ensemble des emprunteurs souscrivant un prêt immobilier. Les taux sont en général fixes et non personnalisés, basés sur des statistiques globales à tous les clients de la banque. Ainsi, les garanties et les options sont standardisées et peuvent ne pas correspondre à vos besoins spécifiques.

Avec ce type d’offre, votre prime d’assurance est calculée sur un taux fixe - à savoir un pourcentage du capital emprunté - et déterminé notamment en fonction de votre âge au moment de la souscription.

En général, le contrat groupe comporte a minima les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Dans le cadre d'un achat résidentiel, elles peuvent être assorties des garanties invalidité permanente totale IPT et incapacité temporaire de travail ITT.

L’assurance emprunteur individuelle

Grâce à la délégation d’assurance (loi Lagarde) vous avez la possibilité de refuser le contrat groupe de votre banque pour souscrire une offre chez un organisme tiers. Par conséquent, vous pouvez choisir librement votre assureur et bénéficier d'une concurrence entre les compagnies pour obtenir les meilleures conditions.

Ce choix est généralement plus avantageux car les contrats externes offrent une meilleure personnalisation des garanties et des options en fonction de votre profil et de vos besoins. De fait, le coût d’une assurance de prêt immobilier individuelle est déterminé par plusieurs facteurs clés :

• votre âge au moment de la souscription ;
• votre situation personnelle et professionnelle ;
• votre état de santé (si vous présentez un risque aggravé de santé, des spécificités s’appliquent à votre couverture et à votre tarif) ;
• votre projet immobilier (achat de résidence principale, secondaire, investissement locatif, etc) ;
• la quotité assurée (notamment en cas d’emprunt à deux) ;
• l’étendue des garanties et les exclusions ;
• le montant de votre crédit immobilier.

Comme vous l’aurez sans doute deviné, les tarifs d’une assurance de prêt sont souvent plus compétitifs pour les emprunteurs en bonne santé ou présentant un faible risque.

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Les différents mode de calcul de votre prime d’assurance emprunteur

Pour calculer les cotisations d’assurance de prêt immobilier, les organismes raisonnent selon la base de votre capital restant dû (taux variable) ou selon le capital emprunté (taux fixe).

Sur la base du capital emprunté - taux fixe

Les cotisations d'assurance emprunteur à taux fixe restent constantes tout au long de la durée de votre contrat. De ce fait, le montant de votre prime d’assurance de prêt est déterminé lors de la souscription du contrat et ne change pas, quelles que soient les fluctuations des conditions du marché ou vos circonstances personnelles.

• Coût total de votre prime d’assurance : Montant emprunté x taux de l’assurance emprunteur x nbre d’année de l’emprunt

Par exemple, vous empruntez 200 000 € sur 20 ans. Votre taux d’assurance est de 0,6 %. Il vous faut multiplier 200 000 par 0,6 % et le multiplier par 20, ce qui vous donne le montant total de vos cotisations sur la durée de l’emprunt : 24 000 €. Votre assurance vous coûte donc 24 000 €, soit 100 € par mois pendant 20 ans.

Il s’agit de la méthode de calcul la plus courante pour les assurances groupe.

Sur la base du capital restant dû - Taux variable

Les cotisations d'assurance emprunteur à taux variable évoluent chaque année, proportionnellement au capital restant à rembourser.

Durant les premières années de remboursement de votre crédit, les cotisations sont plus importantes et commencent à diminuer une fois la majeure partie de votre capital réglée. Afin d’estimer le montant de votre prime d’assurance mensuelle, vous devez vous référer au tableau d’amortissement fourni par votre assureur.

Cette méthode de calcul est plutôt pratiquée par les organismes d’assurance indépendants dans le cadre de la délégation d’assurance.

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Privilégier la délégation d’assurance

Aucun dispositif légal ne vous contraint à souscrire l’assurance emprunteur proposée par votre banque prêteuse. Au contraire, la loi Lagarde de 2010 encourage les emprunteurs à préférer la délégation d’assurance pour assurer leur prêt immobilier.

La seule condition à respecter est de choisir un contrat comportant les mêmes garanties que celui de votre banque. Ainsi, lors de la souscription de votre crédit immobilier, votre organisme prêteur vous remet une fiche standardisée d’information (FSI) qui comporte tout ce que vous devez savoir sur le contrat d’assurance groupe de l’établissement.

Ce document doit obligatoirement mentionner le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) qui vous renseigne de fait sur le prix de l’assurance proposée. Il est exprimé en pourcentage, en coût par mois ou trimestre et en coût total en euros.

Si vous souhaitez déléguer votre assurance de prêt et donc, souscrire un contrat externe à celui de votre prêteur, il est indispensable que votre offre individuelle propose les mêmes garanties.

Changer d’assurance emprunteur

Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez opérer un changement d’assurance de prêt à tout moment, sans frais et avec un préavis de 10 jours.

Auparavant, la loi Hamon vous permettait de résilier votre assurance dans un délai d'un an à compter de la signature de l'offre de prêt, et ce, sans pénalité ni frais supplémentaires.

Avant de changer d'assurance emprunteur, vous pouvez essayer de renégocier avec votre banque pour obtenir des conditions plus avantageuses sur l'assurance groupe proposée. Dans certains cas, votre banque pourrait être disposée à réviser ses tarifs pour vous retenir comme client.

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Comparer les offres d’assurance emprunteur en ligne

Face à la multitude de choix d'assurance emprunteur disponibles en ligne, il peut être difficile de trouver un contrat au meilleur rapport qualité/prix.

Pour simplifier votre recherche et trouver la garantie de prêt idéale, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur d'assurance de prêt. Cette démarche est gratuite et ne vous engage à rien.

Assurez-vous d'avoir en votre possession la fiche standardisée de votre banque, ce qui vous permettra de comparer efficacement les différentes offres disponibles.

Autrement, vous avez également la possibilité de faire appel aux services d’un courtier spécialisé, qui saura vous proposer un panel d’offres 100 % personnalisées pour votre situation.

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