Délai de carence en assurance emprunteur Économisez jusqu'à 15 000 € Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, vous pensez être immédiatement protégé en cas d’accident, d’incapacité de travail ou d’invalidité. La plupart du temps, votre contrat d’assurance emprunteur prévoit un délai de carence, soit une période durant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore. Qu’est ce que le délai de carence ? Comment ça fonctionne ? Est-il possible de souscrire une assurance de prêt sans délai de carence ? Les experts Malakoff Humanis vous informent. Jusqu'à 15000 € d’économies Faire un devis Simple, rapide & gratuit Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, vous pensez être immédiatement protégé en cas d’accident, d’incapacité de travail ou d’invalidité. La plupart du temps, votre contrat d’assurance emprunteur prévoit un délai de carence, soit une période durant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore. Qu’est ce que le délai de carence ? Comment ça fonctionne ? Est-il possible de souscrire une assurance de prêt sans délai de carence ? Les experts Malakoff Humanis vous informent. Assurance emprunteur Changement d'assurance de prêt immobilier Coût de l'assurance de prêt immobilier Simulation d’assurance de prêt immobilier Meilleure assurance emprunteur Loi Lemoine assurance emprunteur Trouver une assurance emprunteur Résiliation assurance prêt immobilier Souscrire assurance emprunteur en ligne Capital décès Prévoyance Qu'est-ce que le délai de carence en assurance emprunteur ? Délai de carence : définition Le délai de carence correspond à une période définie après la souscription de votre contrat, durant laquelle certaines garanties ne sont pas effectives. Concrètement, si vous vous retrouvez en incapacité de travail durant cette période, vous ne pourrez pas bénéficier des indemnisations prévues par son assurance emprunteur. Attention à ne pas confondre délai de carence et délai de franchise, car ce dernier correspond au laps de temps entre la déclaration du sinistre et le début du versement des indemnités. Quelles conséquences sur votre couverture ? Un délai de carence prolongé peut retarder la prise en charge de votre sinistre, ce qui peut poser problème en cas d’événement imprévu. Hélas, nombreux sont les assurés qui, pensant être couverts dès la signature de leur contrat, découvrent trop tard que leur protection ne s’applique pas encore. À l’inverse, ce délai permet à l'assureur de se prémunir contre les risques de sinistres imminents ou préexistants à la souscription du contrat : en d’autres termes, à se protéger des fraudes. Que se passe-t-il en cas de sinistre survenu durant un délai de carence ? Si un sinistre couvert par une garantie soumise à un délai de carence survient pendant cette période, l'assureur n'est pas tenu de verser vos indemnités. Ainsi, vous restez entièrement responsable du remboursement de vos échéances de prêt. Les lois et régulations concernant le délai de carence Les obligations légales liées au délai de carence Depuis la mise en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les assureurs sont tenus de mieux informer les consommateurs et de fournir des fiches standardisées d’information (FSI). Ces documents doivent obligatoirement détailler les garanties, les potentielles exclusions, mais aussi les délais de carence afin de permettre aux emprunteurs de comparer les différents contrats d’assurance sur le marché. Les droits des emprunteurs face au délai de carence Côté emprunteurs, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d'assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette réforme vous donne désormais la possibilité de choisir une assurance avec des délais de carence plus courts ou inexistants, ou de supprimer les délais de carence en changeant d'assurance. Délai de carence et assurance de prêt : comment ça marche ? Tout d’abord, les délais de carence varient selon les contrats et les garanties concernées, mais en général, ceux-ci n’excèdent pas 12 mois : Pour la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : 3 à 9 mois Pour la garantie invalidité permanente (IPT/IPT) : 6 à 12 mois Pour la garantie perte d’emploi : 6 à 12 mois Pour la garantie décès : généralement sans délai de carence À savoir que le délai de carence démarre à la date d’effet de votre contrat et s’applique uniquement aux garanties spécifiées dans les conditions générales. Cependant, certaines situations peuvent vous en exempter, notamment si vous justifiez d’une couverture continue auprès d’un autre assureur (dans le cas d’un changement d’assurance, par exemple.) Bon à savoir Certains contrats prévoient des exclusions spécifiques qui peuvent prolonger la période sans indemnisation. Par exemple, les affections dorsales ou psychologiques sont parfois soumises à des restrictions, ce qui signifie qu’un délai de carence peut être rallongé ou qu’aucune prise en charge ne sera accordée dans ces cas. Comment réduire un délai de carence ? Pour réduire un délai de carence en assurance emprunteur, voici plusieurs stratégies à considérer : Choisir un contrat sans délai de carence : certains assureurs proposent des offres sans délai de carence ou avec une période très courte. Attention, ce type de contrat comporte généralement une prime d’assurance plus élevée pour compenser le risque. Négocier avec votre assureur : lors de la souscription, vous pouvez toujours avec l’assureur pour tenter de réduire ce délai. Une bonne santé et une situation financière stable peuvent jouer en votre faveur. Opter pour la délégation d’assurance : en passant par une assurance externe (hors contrat groupe de la banque), vous pouvez trouver des offres plus flexibles avec des délais de carence réduits, voire inexistants. Fournir un bon dossier médical : les délais de carence concernent souvent les risques de santé. Un dossier médical favorable (bonne condition physique, absence de pathologies graves) peut convaincre l’assureur de réduire cette période d’attente. Dans le cas d’un transfert de contrat sans interruption de couverture (changement d’assurance) le délai de carence peut également être supprimé. En revanche, le délai de carence est prolongé dans les cas suivants : Affection liée à une maladie préexistante non déclarée ; Incapacité ou invalidité résultant d’une tentative de fraude ; Sinistre survenant durant un événement exceptionnel exclu du contrat. Découvrez l’offre d’assurance emprunteur Malakof Humanis : une protection 100% personnalisable pour sécuriser votre prêt immobilier Envie de changer d’assurance emprunteur avec possibilité de réduire votre délai de carence ? Malakoff Humanis propose une offre complète qui respecte les équivalences de garanties des banques, 100 % transparente et entièrement personnalisable selon vos besoins. Avec des garanties étendues et à des tarifs attractifs, notre solution vous permet de bénéficier d’une couverture optimale tout en réduisant vos coûts, jusqu’à 15 000 € sur le montant total de votre crédit immobilier. Besoin d’être accompagné(e) lors du changement ? Nos téléconseillers sont à votre disposition pour vous guider dans le processus de changement ou de résiliation de votre assurance emprunteur. Découvrez aussi : Assurance emprunteur couple Assurance emprunteur fumeur TAEA calcul Assurance emprunteur fonctionnaire Assurance de prêt immobilier sénior Assurance emprunteur jeune Assurance emprunteur senior pas cher Assurance prêt immobilier locatif Assurance emprunteur militaire Assurance emprunteur SCI Nous sommes à votre écoute Pour répondre à toutes vos questions sur l'assurance emprunteur Faire un devis Comment fonctionne l'assurance emprunteur en cas d'arrêt maladie ? L’assurance couvre tout ou partie des mensualités après application d’un délai de franchise et sous réserve du respect des conditions de souscription. Qu'est-ce que le délai de carence dans un contrat d'assurance emprunteur ? C’est la période suivant la souscription durant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore. Quand le délai de carence ne s'applique pas ? Le délai de carence peut être supprimé en cas de transfert d’assurance sans interruption de couverture. Quelle est la différence entre délai d'attente et délai de carence ? Le délai de carence concerne l’entrée en vigueur des garanties, tandis que le délai d’attente désigne la période avant l’indemnisation après un sinistre.