Tour savoir sur le calcul du Taux annuel effectif de l’assurance emprunteur (TAEA)

Introduit par la loi Hamon en 2014, Le TAEA est un indicateur exprimé en pourcentage du capital emprunté dans le cadre de votre prêt immobilier. À ce titre, il vous permet d'évaluer le coût de votre assurance sur la durée du prêt et permet une lecture plus claire des potentiels frais associés à votre contrat.

Attention à ne pas confondre le TAEA et le TAEG (Taux annuel effectif global) qui lui prend en compte tous les frais du crédit, y compris les intérêts bancaires et les frais annexes.

À savoir que le TAEA doit obligatoirement figurer sur toute publicité et offre de prêt avec les mentions suivantes :

• le montant total de l’assurance emprunteur sur la durée de remboursement du prêt ;
• le coût de l’assurance emprunteur exprimé en euros/mois ;
• le détail des garanties obligatoires et facultatives incluses dans le contrat (décès, PTIA, invalidité, etc) et donc, dans le calcul du TAEA.

La loi Hamon (2014)

La loi Hamon a introduit le TAEA dans le but de renforcer la concurrence et la transparence sur le marché de l'assurance emprunteur. Dans la même lignée que la loi Lagarde (2010) qui a introduit le libre choix de l’assurance emprunteur, elle vous permet de mieux comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014

Le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014 précise les modalités de calcul du TAEA et impose aux assureurs de communiquer de manière transparente le coût de l'assurance associé à un crédit immobilier. Ce dispositif vise à renforcer la transparence des produits d’assurance emprunteur.

Le Code des assurances

Le Code des assurances (Article L113-3 et suivants) impose que le coût de l'assurance soit clairement indiqué, notamment à travers le TAEA et précise que le coût de l'assurance doit être présenté de trois manières :

• En pourcentage du montant emprunté,
• En coût périodique,
• En coût total.

Loi Lemoine (2022)

Introduite en 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment et de bénéficier d’un meilleur taux annuel effectif d’assurance. Et pour cause : le taux de votre contrat d’assurance de prêt varie considérablement entre les différents assureurs et selon les temporalités.

Le calcul du TAEA est relativement simple : pour ce faire, il convient de faire la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance :

• TAEG avec assurance : il s'agit du coût total du crédit, exprimé en pourcentage annuel et qui inclut les intérêts du prêt, les frais de dossier, le coût de l'assurance emprunteur (garanties obligatoires et facultatives).
• TAEG hors assurance : le coût total du crédit, exprimé en pourcentage annuel, sans le coût de l'assurance emprunteur.

En outre, la formule de calcul du taux annuel effectif est la suivante :

•  TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Exemple de calcul du TAEA

Prenons les éléments d’un prêt de 200 000 € contracté sur 20 ans :

• Taux nominal d’emprunt (hors assurance) : 2,5 %
• Mensualité hors assurance : 1 060 €
• Coût total des intérêts du prêt : 54 000 €
• Coût total de l’assurance emprunteur : 12 000 €
• TAEG du prêt (hors assurance) : 2,65 %

Le TAEA est calculé en déterminant quel taux d’intérêt fictif aboutirait au même coût total en intégrant l’assurance. On cherche donc à résoudre :

• TAEG avec assurance = TAEG sans assurance + Effet de l’assurance

On additionne l’assurance au coût du prêt et on recherche le taux équivalent  :

• Coût total du prêt avec assurance = 200 000 € + 54 000 € (intérêts) + 12 000 € (assurance) = 266 000 €
• En recalculant le taux qui donnerait ces mensualités totales, on trouve un TAEG avec assurance de 2,92 %.

Le TAEA est alors obtenu en faisant la différence :

• TAEA = 2,92 %−2,65 % = 0,27 %

Le TAEA représente donc 0,27 % du coût total du crédit.

Un TAEA élevé implique une charge d’assurance plus importante, impactant ainsi le coût total du prêt. À l’inverse, un TAEA plus bas réduit la charge financière de l’emprunteur sur la durée du crédit.

Le TAEA moyen

En moyenne, le TAEA varie entre 20 % et 50 % du coût total de l’assurance, ce qui signifie qu’une différence minime entre deux offres peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.

Cependant, cette moyenne peut varier considérablement en fonction des garanties souscrites et de votre profil emprunteur :

• Pour les jeunes emprunteurs (moins de 30 ans), les taux peuvent se situer autour de 0,09 % à 0,15 %.
• Pour les emprunteurs plus âgés (plus de 60  ans), les taux peuvent atteindre 0,45 % à 0,65 % voire plus.

Les critères qui influencent le TAEA

Les facteurs suivants déterminent le taux annuel effectif d’assurance :

• L'âge : les taux augmentent avec l'âge en raison des risques accrus pour la santé.
• Le profil santé : les fumeurs et les personnes ayant des antécédents médicaux peuvent se voir appliquer des surprimes.Le fait de pratiquer un sport à risque peut également augmenter le TAEA.
• La durée du prêt : les prêts plus longs entraînent souvent des coûts d'assurance plus élevés.
• Le montant emprunté : plus le montant emprunté est élevé, plus le coût total de l'assurance sera important.
• Les garanties souscrites : le niveau de garantie choisi (décès, invalidité, incapacité de travail) influe sur le TAEA.

Opter pour la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde (2010), vous êtes libre de choisir une assurance individuelle plutôt que celle proposée par votre banque. En effet, les assurances externes proposent généralement des tarifs plus compétitifs pour les profils jeunes et en bonne santé.

Comparer les offres d’assurance

Parce que le TAEA est variable d’un assureur à l’autre, comparer plusieurs offres avant de souscrire vous permet d’identifier l’option la plus avantageuse. D’ailleurs, certains comparateurs en ligne facilitent cette démarche en mettant en avant les écarts de coûts entre différentes assurances.

Opter pour un contrat avec des cotisations dégressives

Au lieu de payer des mensualités fixes, les cotisations diminuent au fil du temps, car elles sont calculées sur votre capital restant dû. Avec ce type de contrat, vous payez moins d'assurance à mesure que vous remboursez votre prêt et puisque le coût total de votre assurance baisse, le TAEA diminue.

Avec l’offre d'assurance prêt Malakoff Humanis, bénéficiez d’un contrat sur-mesure, adapté à votre profil emprunteur et à votre projet immobilier.

En souscrivant le contrat d’assurance emprunteur Malakoff Humanis vous êtes sûr de bénéficier de tarifs très compétitifs en réduisant le montant de votre prime jusqu’à 50 %. En effet, déléguer votre contrat de garantie peut vous permettre d’économiser jusqu’à 15 000 € par rapport au contrat groupe de votre banque.

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