Quel est le taux applicable pour une assurance de prêt immobilier ?

Tout d’abord, le taux d'assurance emprunteur correspond au pourcentage appliqué sur le capital emprunté ou le restant dû pour déterminer le coût de l’assurance.

On désigne également ce taux d’assurance de prêt sous l’acronyme TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance), un indicateur exprimé en pourcentage annuel qui inclut l’ensemble des frais associés à l’assurance, ce qui facilite la comparaison entre différentes offres. Depuis 2015, les établissements financiers sont tenus de communiquer ce taux aux emprunteurs pour assurer une totale transparence.

Attention à ne pas confondre le TAEA avec le TAEG, qui lui correspond au Taux Annuel Effectif Global, soit le coût total d’un crédit, tous frais confondus.

Dans le cadre d’un crédit immobilier, le coût de l'assurance emprunteur varie entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté par an, selon le profil de l’emprunteur et les garanties souscrites. Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, le coût annuel oscille donc entre 200 € et 800 €.

L’impact d’un taux d’assurance élevé sur le coût total du crédit

Un taux d’assurance élevé peut significativement alourdir le coût total de votre prêt immobilier. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, une différence de 0,10 % représente une économie de 4 000 € sur la durée totale. Il est donc indispensable de négocier et d'optimiser ce paramètre.

La tarification du taux d’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs, dont la plupart touchent à votre profil emprunteur :

• Votre âge : plus vous êtes jeune, plus votre taux d’assurance sera faible. Les jeunes emprunteurs présentent généralement moins de risques pour les assureurs, ce qui se traduit par des tarifs plus avantageux.
• Votre état de santé : un excellent état de santé peut jouer en votre faveur, tandis que des antécédents médicaux, une maladie chronique ou un risque accru (par exemple, des problèmes cardiaques) peuvent entraîner une majoration du taux, voire une exclusion de certaines garanties.
• Fumeur ou non-fumeur : les fumeurs subissent une majoration significative de leur taux, car ils présentent statistiquement des risques de santé plus élevés. Certains assureurs demandent des tests médicaux pour vérifier ce statut.
• Votre profession : les métiers considérés comme dangereux (travail en hauteur, métiers de la sécurité, etc.) augmentent le risque assuré. Ainsi, les taux pour les professions à risques sont plus élevés que pour celles jugées sans danger.
• Le montant emprunté et la durée du prêt : un emprunt de longue durée ou un montant élevé impliquent des mensualités plus importantes, ce qui peut faire varier le taux d’assurance. En général, les prêts longs et conséquents sont perçus comme plus risqués.
• Le type de garanties souscrites : les garanties DC et PTIA sont généralement obligatoires et peu coûteuses tandis que les garanties invalidité partielle (IPP) ou incapacité temporaire de travail (ITT) sont plus onéreuses.
• La pratique d’activités à risques : les sports extrêmes (parachutisme, alpinisme, plongée sous-marine) ou des loisirs jugés dangereux peuvent engendrer des primes majorées.
• Le mode de calcul de la prime d’assurance : en effet, la méthode de calcul du taux d’assurance de prêt a une incidence sur le coût global de votre contrat.

Enfin, sachez que les dispositions relatives à l’inclusion des profils les plus à risques, comme la loi Lemoine ou la convention AERAS peuvent influencer votre accès à l’assurance et les conditions tarifaires proposées.

Il existe plusieurs méthodes utilisées pour calculer le coût de l'assurance de prêt immobilier. Les deux principales sont : le calcul basé sur le capital emprunté et celui basé sur le capital restant dû.

Calcul sur le capital initial

Cette méthode consiste à appliquer un taux d'assurance sur le montant initial du prêt, sans tenir compte de l'amortissement du capital au fil du temps. Le montant de la prime reste donc constant pendant toute la durée du prêt.

Imaginons un emprunt de 150 000 € sur 20 ans, avec un taux d'assurance de 0,30 %. Calcul de la prime mensuelle : 150 000 € x  0,30 % = 450 € par an, soit 450 €/12 = 37,50 € par mois.

Dans ce cas, peu importe le capital restant dû, la prime mensuelle restera de 37,50 € pendant toute la durée du prêt.

Calcul sur le capital restant dû

Ici, l'assureur applique le taux d'assurance sur le capital restant dû à chaque échéance. Ainsi, au fur et à mesure que le capital est remboursé, le montant de la prime baisse. Prenons le même emprunt de 150 000 € sur 20 ans, mais cette fois avec un taux d'assurance de 0,30 % et un remboursement annuel du capital de 5 000 €.

● Année 1 : Capital emprunté = 150 000 €.
150 000 € x 0,30 % = 450 € par an, soit 450 €/12 = 37,50 € par mois.

● Année 2 : Capital restant dû = 145 000 € (150 000 € - 5 000 € remboursés).
145 000 € x 0,30 % = 435 € par an, soit 435 €/12 = 36,25 € par mois.

● Année 3 : Capital restant dû = 140 000 € (145 000 € - 5 000 € remboursés).
140 000 € x 0,30 % = 420 € par an, soit 420 €/12 = 35 € par mois.

Chaque année, le montant de la prime diminue en fonction du capital restant dû.

Voici les principales solutions qui s’offrent à vous pour diminuer le taux de votre assurance emprunteur.

Opter pour la délégation d’assurance

Rendue possible grâce à la loi Lagarde de 2010, la délégation d’assurance permet de souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur extérieur à celui de votre établissement bancaire.

En effet, les assurances de prêt proposées par les banques mutualisent les risques pour offrir la même couverture à tous les souscripteurs et ce, à des taux souvent élevés. À contrario, les assureurs spécialisés proposent des garanties sur-mesure, à des prix plus compétitifs, tout en maintenant un niveau de protection équivalent.

Prenons par exemple un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, avec une banque qui propose une assurance à un taux de 0,35 %. Si vous optez pour la délégation d’assurance, vous pourriez trouver une offre à 0,20 % auprès d'un assureur tiers, soit une économie de 15 € par mois sur la prime d’assurance, ce qui est loin d’être négligeable.

Bien comparer les contrats en ligne

Pour trouver le meilleur taux de prêt immobilier, vous avez probablement eu recours à un comparateur en ligne ou bien fait appel à un courtier en crédits. Sachez qu’il est conseillé de réitérer l’expérience pour obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur.

Grâce à des comparateurs spécialisés, vous pouvez obtenir rapidement et gratuitement une vue d’ensemble des offres disponibles sur le marché, en fonction de votre profil et de vos besoins spécifiques. En effet, pour une couverture équivalente, les tarifs d’assurance varient considérablement d’une compagnie à l’autre.

Demander plusieurs devis

En sollicitant plusieurs propositions d’assureurs, vous augmentez vos chances de trouver l’offre la plus avantageuse pour votre situation personnelle. Un devis précis vous permet de connaître exactement le coût de la couverture, les garanties incluses, ainsi que les exclusions qui pourraient s’appliquer.

À ce titre, il est tout à fait possible de demander des devis directement auprès des assureurs ou bien à partir des plateformes de comparaison. Si vous avez fait appel à un courtier, sachez que ce dernier se charge de tout !

Malakoff Humanis vous propose un contrat d’assurance de prêt au meilleur taux, parfaitement adapté à votre profil emprunteur et à votre projet immobilier. Forts d’une expertise reconnue et d’une relation client solide, nous nous engageons à vous offrir une grande simplicité dans les démarches de souscription.

Des économies jusqu’à 15 000 €

En choisissant la délégation d’assurance avec Malakoff Humanis, vous accédez à des tarifs compétitifs qui peuvent réduire votre prime d’assurance jusqu’à 50 % par rapport à une assurance groupe bancaire. Cette différence peut engendrer une économie pouvant atteindre 15 000 € sur la durée totale de votre prêt*. Optez pour une solution plus avantageuse tout en maintenant une couverture complète.

Un accompagnement sur mesure avec un conseiller dédié

Le changement d’assurance emprunteur peut paraître complexe, mais avec l’aide des équipes de Malakoff Humanis, chaque étape devient facile. Un conseiller expert vous accompagne dans toutes vos démarches, qu’il s’agisse de résilier votre ancien contrat ou de souscrire à la nouvelle assurance. Grâce à une prise en charge complète, les formalités se réalisent de manière fluide et conforme aux exigences légales. Vous êtes accompagné jusqu'à la finalisation de votre nouvelle couverture, sans aucune complication.

Un processus simple et rapide, entièrement digitalisé

Avec Malakoff Humanis, la souscription de votre assurance de prêt immobilier devient une démarche rapide et simple. Voici les étapes à suivre :

1. Renseignez votre profil et les détails de votre prêt immobilier.
2. Indiquez le nom de votre banque : les garanties équivalentes sont automatiquement calculées pour garantir l’acceptation de votre dossier.
3. Complétez un questionnaire médical sécurisé, si nécessaire.

Dans 90 % des cas, un tarif personnalisé vous est proposé immédiatement. Une fois l’offre validée, vous signez votre contrat en ligne. Votre conseiller dédié prend en charge l’ensemble des formalités pour la résiliation de l’assurance en place.