Tout d’abord, l’assurance emprunteur est un contrat qui couvre tous les risques pouvant empêcher le remboursement de votre prêt immobilier.

Ainsi, les garanties de ce contrat s’activent en cas de décès, d’invalidité totale ou partielle, ou encore d’incapacité temporaire de travail. En prenant en charge les échéances du crédit dans ces situations, elle garantit que votre famille ou vos co-emprunteurs ne seront pas contraints d’assumer votre dette.

Si elle n’est légalement pas obligatoire, sa souscription n’en demeure pas souvent indispensable pour l’octroi d’un crédit. En effet, les établissements prêteurs souhaitent s’assurer que le capital emprunté sera remboursé, et ce, quelles que soient les circonstances.

Les garanties proposées peuvent varier selon les contrats. Les principales couvertures incluent :

• Décès (DC) : en cas de décès de l’emprunteur, cette garantie assure le remboursement intégral du capital restant dû, épargnant ainsi cette charge financière à ses héritiers.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette couverture intervient lorsque l’emprunteur devient entièrement dépendant d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne. Elle prend alors en charge le remboursement des mensualités ou du capital restant dû, selon les modalités prévues.
• Invalidité permanente totale (IPT) : cette garantie s’applique si l’emprunteur est déclaré totalement inapte à exercer toute activité professionnelle. Elle couvre alors l’intégralité des mensualités, ou parfois le capital restant dû, selon les termes du contrat.
• Invalidité permanente partielle (IPP) : lorsque l’emprunteur est reconnu partiellement inapte à exercer sa profession, cette garantie prévoit une prise en charge partielle des mensualités, calculée en fonction du degré d’incapacité établi.
• Perte d’emploi : en cas de chômage involontaire, cette garantie prend temporairement en charge tout ou partie des mensualités.

A savoir que les garanties DC et PTIA sont obligatoires dans les contrats d’assurance emprunteur puisqu’elles couvrent des risques majeurs susceptibles de compromettre le remboursement du crédit à long terme.

Déléguer l’assurance de prêt

Depuis 2010, la Loi Lagarde permet d’externaliser votre assurance emprunteur auprès d’un organisme autre que la banque prêteuse. Grâce à la délégation d’assurance, de nombreux emprunteurs ont déjà pu faire le choix d’une assurance individuelle plus compétitive et plus adaptée à leurs besoins.

Pour déléguer votre contrat d’assurance de prêt, vous devez toutefois respecter l’équivalence de garanties exigée par la banque et renseignée sur la fiche standardisée d’information (FSI) qui vous est fournie avec votre offre de crédit.

Comparer les offres de prêt en ligne

Pour trouver une assurance emprunteur parfaitement adaptée à vos besoins, l’utilisation d’un comparateur en ligne est une solution efficace. En quelques clics, vous accédez à une comparaison détaillée des tarifs et des conditions proposés par les différents assureurs. Voici les critères à examiner pour faire un choix éclairé :

• Les garanties incluses : le contrat inclut au minimum les garanties indispensables, telles que le décès (DC) et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
• Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) : il s’agit du taux qui exprime le coût global de l’assurance. Comparer les TAEA entre plusieurs offres vous permet d’identifier rapidement celle qui propose le meilleur rapport qualité-prix.
• Le mode de prise en charge : une prise en charge forfaitaire garantit un montant fixe, quel que soit le sinistre, tandis qu’une indemnisation proportionnelle varie en fonction des mensualités restantes de votre prêt.
• Les exclusions spécifiques : certaines pathologies, professions à risque ou activités sportives spécifiques peuvent ne pas être couvertes. Si vous êtes concerné, optez pour une assurance avec des exclusions limitées ou des conditions négociables.
• Les délais de carence : le délai de carence correspond à la période durant certaines garanties ne s’appliquent pas après souscription.
• Le coût global : les assurances individuelles proposées par des assureurs externes sont souvent plus compétitives que les contrats de groupe des banques, tout en offrant une couverture équivalente ou supérieure.
• La souplesse du contrat : une bonne assurance doit pouvoir évoluer avec vos besoins. Choisissez un contrat permettant d’ajuster les garanties en cas de changements majeurs, comme une évolution professionnelle, une modification de votre situation familiale ou une séparation.

En prêtant attention à ces facteurs, vous maximisez vos chances de choisir une assurance aux garanties vraiment utiles et au tarif raisonnable.

Souscrire une assurance de prêt pour la première fois

La souscription d'une assurance emprunteur débute généralement au moment de la demande de prêt. Vous devez fournir des informations détaillées sur votre état de santé, votre activité professionnelle et vos habitudes de vie (tabagisme, pratiques sportives à risque, etc.).

A savoir qu’avec la loi Lemoine, le questionnaire médical n’est désormais plus obligatoire sous certaines conditions :

• Montant du prêt : si la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 euros et que le remboursement total du prêt est prévu avant les 60 ans de l'emprunteur, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire.
• Emprunt en couple : si un couple emprunte conjointement et que la part assurée par chacun est inférieure à 200 000 euros, le questionnaire de santé peut être supprimé, même si le montant total du prêt dépasse 200 000 euros.

Changer d’assurance de prêt

Depuis 2022, la loi Lemoine vous donne la possibilité de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment (résiliation infra-annuelle) pour trouver une couverture plus compétitive vis-à-vis du contrat initialement souscrit.

Pour résilier votre assurance de prêt, votre nouvel assureur se charge de transmettre les documents nécessaires à votre banque/votre précédent assureur. Vous devez également envoyer une lettre recommandée avec votre nouvelle attestation d’assurance pour formaliser la résiliation.

Malakoff Humanis vous propose une assurance de prêt conçue pour répondre à vos attentes, tout en s’adaptant à votre situation et à votre budget.

Nous vous proposons des offres sur-mesure, adaptées à vos besoins et à votre budget. Grâce à un accompagnement personnalisé, vous sécurisez votre projet immobilier tout en réduisant vos démarches administratives.

En optant pour l’assurance de prêt de Malakoff Humanis, vous pouvez réduire vos coûts grâce à des tarifs avantageux jusqu’à 50 % moins élevés que ceux des banques, et réaliser des économies pouvant atteindre 15 000 €. Ces offres allient compétitivité et garanties de qualité, pour une couverture efficace.

Demandez votre devis gratuit dès maintenant et bénéficiez d’une assurance emprunteur performante pour concrétiser vos projets immobiliers en toute tranquillité.

Découvrez également :  Offres prévoyance particuliers - Prévoyance particuliers actifs - Prévoyance Familiale - Protection blessure - Prévoyance futurs retraités - Prévoyance retraités - Assurance obsèques - Assurance obsèques tarif - Assurance accident de la vie - Assurance vie - Assurance vie décès  - Assurance vie fiscalité - Assurance vie épargne - Explication assurance vie